虛銀富融今年擬推多款新產品 執董岑志豪：明年收支平衡在望

八家虛擬銀行中，Fusion Bank（富融銀行）是最後開業的一家，去年12月剛滿兩周年。Fusion Bank副行政總裁兼執行董事岑志豪接受本報專訪，講述業務策略時指出，首一、兩年集中打穩基礎，現階段將會提速推出更多產品，並針對港人向內及向外的金融服務需要，逐步提供不同的跨境金融服務。他又稱，該行淨利息收入於去年首11個月已轉為正數，今年料將穩步增長，明年達致收支平衡在望。

談到在港經營虛銀的成敗，岑志豪在說，「（虛銀）都幾難失敗，是否成功則是另一件事」，因本港有健全的監管制度配合。他相信只要虛銀的服務可為客戶帶來價值，便有生存空間。

首2年Fusion Bank主要提供存貸、轉帳及匯款這類基本服務，他指，因該行冀先打好基礎，讓各方面都穩紮穩打，現時來到這個階段，該行將會提速推較具特色的服務，並預告今年計畫將推出5、6隻產品，其中匯款服務覆蓋的幣種將由現時3隻（港元、人民幣及美元）擴大至包含日圓在內的G7貨幣。他透露正研推扣帳卡可在日本便利店提取現金服務，往後並可伸延至韓國，甚至內地人經香港到日本都能使用這服務。

推主題基金吸客

他又透露，該行將於2、3月推出投資理財服務，頭炮以基金為主。他認為要從對手中分別出來，基金產品需有主題，例如「儲一年錢去三個禮拜日本的基金」，又或「買支水就有2毫子儲入基金」，吸引客戶進場，繼而養成一種習慣，相信這需由教育做起，讓客戶習慣將部分資金配置到基金上。

同時，該行計畫今季另推聯動WeChat Pay HK的易借服務。他指，服務特色是隨借隨還不罰息，若客戶到國內消費又有資金需要，可在錢包先借貸，回港後再清還。

綁定戶口外遊消費

岑志豪看好Fusion Bank背靠騰訊（700）優勢帶來的跨境金融業務空間，指出香港人的特性不是向內、便是向外，即往國內及海外走，也因此衍生跨境金融需要，為該行帶來業務機遇。而跨境支付亦是其中一例，如港人到日本外遊，現可透過與WeChat Pay HK綁定的Fusion Bank戶口在當地便利店等商戶購物消費；又或港人到深圳，也能以此支付模式直接消費，相信這跨境支付模式可逐步擴展至更多亞洲國家，成為該行的收入來源。

他又提到其Tesla車貸業務，其實該行更着眼於車主市場，儘管香港地方細小，車流量有限，惟大灣區的車流開始擴大，港人可到內地不同城市，故這個市場對該行來說是頗具價值，因車主會有跨境金融需要。

上客量方面，他未有透露數字，只言大部分都是活躍客戶，而存款量保持平穩。去年截至11月，貸存比率為30%；料今年貸款量會較好，期望貸存比率可提升至逾50%。

去年該行上半年蝕近2.55億元。他指，隨下半年淨利息收入爆升，已帶動去年首11個月此項收入由負轉正，預期今年淨利息收入將穩步增長，該行2024年可望達致收支平衡。對於Fusion Bank會否參與虛擬資產的發展，岑志豪說，該行現處於研究階段，因要清楚銀行的角色，以及能否為客戶帶來價值，才決定是否去馬。

料今年加薪3%至5%留人才

豪言「我嘅KPI(關鍵績效指標)就係人哋話(我哋服務)好用」的岑志豪表示，自感經營虛擬銀行最大的挑戰是來自人才方面，但最近情況已稍為好轉，而該行為保留人才，估計今年員工加薪或與市場差不多，介乎約3至5%，整體花紅預算可能與往年派發數月月薪花紅相若，惟有待股東審批。

岑志豪於2018年加盟Fusion Bank參與該行的籌建工作。他說，經營虛銀至今，主要挑戰還是羅致人才，由於全個銀行業的人手流失嚴重，不單虛銀，整個銀行業都面對同樣問題，而最難艱的時刻應是去年初，及至去年中形勢略趨穩定，最新情況已稍為好轉，加上現已通關，解決人手問題相對較容易。

目前Fusion Bank整個團隊分別有3隊人，他指，單單銀行有180人；旗下位於深圳從事金融科技的附屬公司有90人；另外，有些來自騰訊支援該行的研發人員則有170人。他認為現時銀行人手規模已足夠，因現時很多人手都用於從事底層工作，當完成底層工後，便會將他們調配到新產品線方面。

問及該行的工資壓力，岑志豪回應說，過去員工成本佔其經營開支超過一半以上。至於今年員工的加薪幅度，估計與市場相若，介乎3至5%。花紅方面，他指，預算花紅總額與去年差不多，尚待股東審批。據了解，該行去年表現出色員工獲發4至5個月花紅，一般員工都有3個月花紅。