獨家｜新個人信貸資料庫擬下月啟動 財仔拒參加 金管局擬設一年緩衝期應對

環聯在港獨市經營個人信貸資料庫多年，因在2019年爆出保安漏洞令時任特首等多名高官個人資料外洩，觸發金管局推動引入多間個人信貸資料庫（MCRA）的模式，打破過往的壟斷局面。據指，MCRA擬於下月啟動，並開始上載數據到信貸資料庫平台（CRP），但很多財務公司因難符新系統要求，已明確表示不參加MCRA，金管局恐會令新資料庫的數據欠缺完整，故已急謀對策，研推解決方案，或設1年緩衝期讓「財仔」可先間接參與，然後才以檔案形式提交客戶信貸資料作直接參與。

市場消息指，初步中小型財務公司已明確表示不擬參與MCRA，大型財務公司則未有定案。

事實上，對於很多「財仔」而言，加入MCRA新系統的要求很高，其現有系統根本無法與MCRA新系統接駁並傳送數據，若參與MCRA將涉及高昂成本。況且以財仔的經營模式，單是內部系統已可應付貸款審批，因其貸款分散、每宗數額不大，貸款息率及收費已可抵銷壞帳。

成本考慮不擬參與
另有消息亦指，很多「財仔」基於成本的考慮，對參與MCRA採取「唔玩」態度，相信這難免會對日後個人信貸評估帶來影響，因銀行等貸款構機將缺乏全面資料作出完整的評估。因此，金管局正構思先由銀行直接參與MCRA，財仔則間接參與，即沿用舊有做法，繼續使用聯環，設1年緩衝期，到明年下半年才直接參與，屆時主要是透過以檔案形式上傳客戶的個人信貸資料到另一系統，好令新資料庫的數據更為完備。
 
業界人士稱，金管局冀為財仔提供一個傳送客戶信貸資料到新系統的簡易方式，或以資料包形式進行，然後再轉傳到新系統。

金管局回應表示，相信全面的個人信貸資料庫對信貸提供者（包括銀行和財務公司）及消費者均有利。該局預期所有從事個人信貸業務的認可機構參與中介平台，並歡迎和積極鼓勵其他信貸提供者（包括財務公司）參與，以建立更完整的數據庫，讓整個行業得到裨益。據了解，財務公司加入MCRA模式的認證過程正在進行。

市佔率細影響有限
金融界立法會議員陳振英認為，雖財務公司初步表示不擬参與，但由於他們在整體私人貸款市場的佔有率不高，不會對信貸資料庫的準確性構成嚴重影響。

上商執行副總裁兼零售銀行業務總監陳志偉也認為，「財仔」 若不參與MCRA或對信貸評估準確度會有影響，但影響有限，因財仔市佔率不大。

據指，MCRA在11月啟動後，便會逐步將自2018年以來的48個月個人信貸資料上載到CRP，並以一年時間完成上載及標準化資料。

銀行守舊選用環聯 金管局限最少用2間
另外據悉，多間個人信貸資料庫（MCRA）的系統測試即將於本月中完結，而在測試期間發生了一些小插曲，包括測試收費貴惹來部分銀行不滿，其中環聯初時開價曾高達60萬元，儘管有3間資料庫可選作測試，惟銀行仍歸邊環聯，結果逼使金管局出手，強烈建議銀行須至少選用2間資料庫進行測試，以免失卻推行MCRA的初衷。
消息指，在入標的3家個人信貸資料庫中，即環聯香港、諾華誠信、平保（2318）聯營公司金融壹賬通旗下的壹賬通徵信，首兩間都有向經其參與MCRA測試的機構收取費用，壹賬通徵信則免費，但壹賬通徵信因準備尚未充足，故只可為少量機構提供測試服務。

信貸評分商測試費獅子開大個口
有銀行人士坦言，環聯的測試費最初開價可謂「獅子開大個口」，第一口價就開60萬，然後降至40萬，最後才減至20多萬元。另有行內人指，由於諾華誠信的測試費亦非便宜，加上有使用環聯的慣性，在初期銀行只需選用一間信貸資料庫進行測試時，大多數銀行便都選用環聯。及後諾華誠信見勢亦將收費下調，後期更有個別銀行獲其提供免費測試服務。

綜合市場消息指，金管局有見選用信貸資料庫作測試出現歸邊情況，遂於最近1、2個月強烈建議銀行至少選用2間信貸資料庫進行測試，以更好發揮推行MCRA的作用。

金管局發言人回覆表示，與多於一間信貸資料服務機構進行測試，可令銀行在有需要時能更便捷地轉用其他信貸資料服務機構的服務，從而提升銀行信貸服務的穩健性，對此金管局予以鼓勵。

對於獲多少家機構選用來作測試及收費事宜，環聯香港回應指，大多數銀行和財務公司選擇由環聯香港協助他們達到有關新系統的技術和合規要求，以確保順利完成過渡至MCRA。諾華誠信則不作回應。

壹帳通徵信明確表示，正在與超過20家機構進行測試，目前進展良好。公司目前沒有對測試機構收費。