密密查信貸報告恐影響評分 留意自己有否被摘名 專家教路三大加分方法

信貸資料報告與每個人密切相關，因信貸評級會直接影響借錢買樓買車、申請信用卡等，甚至求職移民。現時本港僅有環聯（TU）一間機構提供相關服務，但隨著多間個人信貸資料服務機構（MCRA）模式預計12月正式推出，除環聯外，將會有諾華誠信和壹賬通金融科技2間機構加入市場，此後市民每12個月便可免費向3間MCRA各索取一份信貸報告。有機構就提倡市民應每月查閱信貸報告，以確保信貸健康，不過專家提醒密密查信貸報告，要留意是否有留下查詢記錄，隨時因太頻密信貸申請查詢，而影響個人評分，又指單靠查看信貸報告，事實上對改善財務狀況作用不大。

密密查閱會留低記錄

認可財務策劃師李澄幸接受本報訪問時表示，現時信貸評級仍經由環聯根據客戶信貸記錄進行評分，當任何人士申請第一張信用卡或銀行貸款後，便會自動於環聯信貸開設戶口，記錄其信貸狀況。而信貸評級是從過往的信貸紀錄計算而來的分數，評分由1,000至4,000，分為A至J共10個級別。個人財政越穩健，越準時還款，分數及評級便越高。

環聯信貸評級：

信貸評分	信貸評級	信貸評分分數
A	優良	3526 – 4000
B	良好	3417 – 3525
C	良好	3240 – 3416
D	一般	3214 – 3239
E	一般	3143 – 3213
F	一般	3088 – 3142
G	欠佳	2990 – 3087
H	欠佳	2868 – 2989
I	瀕臨破產	1820 – 2867
J	瀕臨破產	1000 – 1819

信貸報告除記載借貸紀錄外，就連申請借貸被拒等資料全部都會紀錄在案。透過信貸報告，申請人可以了解目前信貸狀況，然而密密查閱會對信貸評級或會造成負面影響。

李澄幸指，每當用戶向銀行或財務機構申請樓按、汽車貸款或信用卡時，銀行或財務機構便會向環聯作出查詢，以作批核依據，同時會留下查詢記錄，並保留2年。若短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告，意味著該申請人財務狀況可能不穩，繼而影響信貸批核。

免費查閱有條件 

惟李澄幸補充，信貸報告的查詢基本上分為「信貸申請查詢」 及「其他信貸查詢」兩種，而個人用戶向環聯自行查閱對信貸評分屬於後者，是不會構成影響，亦不會留下查詢記錄。

在現行機制下，若要查閱自己的信貸報告，需直接向環聯購買，每次收費280元；另外，亦有其他付費監察服務，如申請查閱半年期及一年期的監察報告，這類查詢都不會留下記錄。

環聯早前就提倡市民應每月查閱信貸報告，以確保信貸健康。不過李澄幸認為，一般普通市民未必有這個需要，因為信貸報告主要用途是申請貸款或按揭時，協助銀行財務機構了解申請人的財務責任感，從而評估是否批出貸款。

李澄幸形容，查看信貸報告就如同身體檢查，「但檢查並不能令身體健康」，假如缺乏正確理財意識或理財習慣，始終不能有效改善信貸健康。他認為僅一類人有需要月月查詢，就是信貸紀錄較差、而正計劃申請按揭的人士，他們應當預先6至12個月前查閲信貸評級，以爭取時間改善，並持續累積正面信貸紀錄，作日後銀行審批時的憑證。

至於坊間流傳憑銀行或財務公司的貸款拒絕信，可免費索取信貸報告，李澄幸則建議市民應遵循正常途徑申請，「無謂為一份免費報告而被誤會有迫切需要獲取貸款，影響信貸評級，更會增加個人資料外洩風險，因小失大。」

至於坊間流傳憑銀行或財務公司的貸款拒絕信，可免費索取信貸報告，李澄幸則建議市民應遵循正常途徑申請，事關這類信貸申請查詢亦會記錄在案，「無謂為一份免費報告而被誤會有迫切需要獲取貸款，影響信貸評級，更會增加個人資料外洩風險，因小失大。」

坊間流傳憑銀行或財務公司的貸款拒絕信，可免費索取信貸報告，李澄幸則建議市民遵循正常途徑申請，「無謂為一份免費報告而被誤會有迫切需要獲取貸款，影響信貸評級，更會增加個人資料外洩風險，因小失大。」

準時找數 避免只還Min Pay 

要建立正面信貸評級，李澄幸強調最基本的方法必定是準時還款，以顯示借款人的還款可信任度以及具備良好的理財習慣。

他又指，現時港人都習慣使用信用卡簽賬，但卡數總額和找卡數方式均會直接影響信貸評級，提醒大家切忌只還Min Pay（最低還款額），「如果銀行長時間見你不能還足全數，自然會質疑還款能力。」

有部份人認為，避免使用信用卡及不作任何借貸就是最好，但李澄幸表示，如果沒有信用卡，之前又沒有任何借貸或按揭紀錄，財務機構就不能按照信貸報告評估信貸狀況，資訊不充足有可能影響信貸申請，因此建議市民最好申請一至兩張信用卡並準時還款，可有助建立正面的信貸評級。

如何提升信貸評級?  

1.準時還款

2.避免只作最低還款或部份還款

3.保持一定數目的信用卡

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