自閉兒童投保難 有父母竟白繳五年7萬元保費 專家教路子女人生三大階段的理財準備

生兒育女責任重大，不少家長為求讓子女得到更好保障，在出世不久便會考慮購入醫療保、危疾保等，惟不幸患有自閉症、ADHD（專注力不足及過度活躍症）或SEN（特殊學習需要）的小朋友要投保就份外困難，有SEN家長組織曾指，患有上述問題的兒童在買保險時「10個有10個」被拒保。家長養育這一些小朋友的財政開支甚大，尤其在患病初期的檢查、治療等費用十分高昂，後續更要長時間的情緒、學習支援等，即使非牟利機構的專業支援服務亦以每節數百元起跳，究竟在家長在面對上述種種困難，如何有計劃地理財、盡力為子女築起保護網？

綜合目前市場各大保險公司，他們對這些小朋友的核保準則主要視乎年齡、患病程度、病歷紀錄、自理能力、治療種類等。值得留意的是，現時大多保險公司對這類投保兒童沒有統一的受保或拒保準則。即使保險公司接受申請，也有機會加設額外保費或不保事項。一般來說，醫療保險比危疾保險的投保要求更為嚴格。 

本港早前有傳媒報道稱，有港媽為了讓兒子有保障，寧願白繳5年保費，合計共6、7萬元，在監察期內不能索償，以證明身體健康，希望博取保險公司承保。

本港早前有傳媒報道稱，有港媽為了讓自閉症兒子有保障，寧願白繳5年保費，合計共6、7萬元，在監察期內不能索償，以證明身體健康，希望博取保險公司承保。

大多保險公司無統一受保或拒保準則 病童投保極困難

事實上，上述個案並非冰山一角，保險公司普遍認為患有自閉症、ADHD或SEN的兒童，存在過多不確定因素，故此拒絕他們的投保申請。

保險比較平台10Life早前亦向14間保險公司，查詢對自閉症及ADHD小朋友的核保準則，當中有11間回覆。結果發現，僅7間保險公司有較明確的受保要求，部分接受輕微至中度個案的危疾及醫療投保。當中，友邦、宏利、保誠、永明回應稱，若投保兒童屬輕微至中度程度的自閉症或ADHD患者，可能接受投保，部分會考慮投保人的年齡，而富衛則指一般接受輕微程度患者受保。

即睇專家理財建議：

Bowtie盡以寬鬆手法處理申請 惟業界需評估風險

Bowtie發言人回覆《星島頭條》查詢時表示，公司盡量接受自閉症兒童的投保申請，不設年齡限制之餘，亦只收取50%額外保費（俗稱加Loading），以保障他們因疾病或意外而衍生的住院或日間手術醫療費用。他指，遺憾看到類似情況發生在自閉症兒童身上，但業界作出核保決定時需要參考的不同風險因素；公司期望能夠在條件許可之下，盡量以寬鬆的手法處理他們的投保申請。

對於長期病患者投保時的注意事項，Bowtie建議他們在任何情況下，都應該根據最高誠信原則，誠實申報健康狀況，否則即使成功受保，一旦被保險公司發現，就有機會影響日後賠償，甚至整張保單的有效性，最終得不償失。

最早投保年齡為出生後15天 及早投保求安心

若然家長基於各種原因，暫時未能自閉症、ADHD或SEN的小朋友投保，可考慮先用其他理財方法。理財策劃專家李澄幸表示，一般保險公司接受最早的投保年齡是出生後15天起，若父母有意為子女投保，最理想是小朋友出世後盡快購買。一旦錯過了並遇上小朋友未能買保險的情況，家長應優先檢視自己的保險及理財安排，讓家庭收入不會「斷流」，以下是針對小朋友不同階段的理財建議。

子女年幼時：

視乎家庭資產水平，除了檢視日常家庭開支，若有一定資產，可從資產配置著手，在高息環境下，考慮買入派息不俗且風險較低的債券或債券基金，例如派息4厘至5厘的國債。因為部份家長可能要犧牲自己的工作時間，去照顧這些年幼的小朋友，若有「收入替代」，將更有條件付出時間及精力照顧他們。

子女開始成年：

適度「放手」，若這些小朋友能夠入讀合適的學校或工作場所，就可釋放家長的勞動力，把握時間賺取更多收入，以應付自己的退休或「長期作戰」；若小朋友有一定理解及學習能力，可教導他們認識金錢和建立理財概念，令將來的資產用得其所。

子女開始變老：

現今香港人十分長壽，當有特殊需要的人士年過55歲，其父母仍可能健在。若兩老年紀漸大，而子女未有能力養活自己，令資產和收入更加「自動化」及安心就是重中之重。舉例說，在申請安老按揭加入子女的名字，萬一離開人世，他們仍然有地方住及有現金流。

養兒一百歲，長憂九十九。患上自閉症、ADHD或SEN小朋友的父母定必對子女的將來更加擔心，因此要比一般人要更早及更仔細地做好遺產規劃，包括以可持續性、現金流或簡單資產為主，並考慮「下任照顧者」的能力及感受，因為並非每人都有出色的投資技巧或理財心力。李澄幸亦建議，除了專業理財顧問，這些家長也可適時留意公共政策，例如近幾年社會福利署的特殊需要信託，讓自己多一個渠道了解遺產的安排，盡力做好萬全之策。

即睇三大投保小貼士：

一、買保險越早買越好

自閉症及ADHD一般在3歲後可診斷，若在子女未確診或沒有症狀前投保，會較易獲得全面保障。

二、如實申報健康紀錄

有些顧問可能聲稱投保時不需申報自閉症及ADHD病歷，令投保順利。但即使成功投保，日後理賠時，保險公司仍可能調查過往病歷（尤其當索償發生在投保後首兩年），若發現申請時有隱瞞，便可能拒賠及取消保單。因此，家長為自閉症或ADHD子女投保時，應以最高誠信原則、如實作答所有問題。

三、向多間保險公司查詢

保險公司受保準則各有不同，一間拒保，但另一間可能受保，而過程亦較繁複，故家長可以多花時間做功課，比併一下各產品的條款。

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