去年「蘇拉」襲港前一天 家居保險銷售單日增14倍 專家教暴雨理賠小貼士

近年極端天氣頻繁影響香港，根據保監局資料，2018年颱風「山竹」造成30億元保險索償，去年香港亦於一個月內連續受颱風「蘇拉」及黑色暴雨影響，分別造成3.6億及15.4億元保險索償。虛擬保險公司OneDegree亦表示，去年颱風及雨季期間，旗下家居保險銷售有顯著增長，其中在「蘇拉」襲港前一天的銷售額，便較當月日均銷售大增近14倍。

單一客戶賠償額達28萬

OneDegree提到，去年曾為單一客戶提供財物損毀保障，賠償高達28萬元；相關個案為新界村屋地下物業，實用面積700呎，附約200呎花園，在去年9月世紀黑雨期間，因大量洪水由街道湧入，造成大量財物被雨水浸透，一家四口共損失88項財物，例如床褥、沙發及電視櫃等，同時因其家居保險會保障居所因意外損毀而導致家庭成員或寵物需在外暫住開支，所以計及兩個月住宿費用後，該保單持有人獲約28萬元賠償。

公司副行政總裁周美華又表示，深明在災害發生後，最重要是盡快作出理賠，因此不同於傳統保險需由投保人、保險中介人、公證行及保險公司四者之間周旋，該公司投保人可直接與理賠專員聯絡及了解進度。同時，對於火險及家居保險在極端天氣下的保障範圍及部份疑問，周美華亦提供了一些家居保險保障及索償小貼士：

周美華表示，深明在災害發生後，最重要是盡快作出理賠。

問：颱風及暴雨後確認造成投保單位財物損失，應如何申請理賠？

答：理賠過程不同保險公司做法各異，傳統保險公司一般要求投保人先聯絡中介人，再由中介人向保險公司報告並安排公證行，其後保險中介人會與投保人及公證行三方溝通，約定時間由公證行到投保人單位進行損失點算，其後公證行將會向保險公司提交報告，過程需時以月計算，最長個案有長達數個月仍未完成理賠，投保人在這期間亦不能修復損毀的傢俬或電器。

若投保人選擇OneDegree家居保險，則全程可透過網上辦理，投保人提交理賠申請後，公司委託的公證行將直接與投保人聯絡，大大縮短上門點算財物損毀所需的時間；而在理賠文件如損毀財物的單據收齊後，保證於5個工作天內完成理賠，最短可在兩個星期內完成整個理賠程序。

問：家居保險是否只會賠償颱風及暴雨所造成的實體財物損失？如投保單位不宜居住，到酒店暫住的開支是否在保障範圍？

答：不同保險公司的保障範圍各異，部份保險公司不會提供投保人居所因損毀而導致需在外暫住的開支，或需要投保附加保障才可保障相關開支。
OneDegree的家居保險則保障投保人居所因意外損毀而導致家庭成員或寵物需在外暫住的開支，投保人可在損毀修復前在酒店等暫住居所維持基本生活。

問：若因颱風及暴雨而引致的滲水所造成的浸壞木地板或牆身，甚至傢俬電器，是否在家居保險賠償範圍？

答：保障範圍視乎個別保險公司的保單條款。一般而言，需要視乎地板、牆身屬於原裝或住客自行裝修，若前者便屬於火險保障範圍，後者則是家居保險中家居財物損失的保障範圍，家居財物損失的保障範圍會因不同保險公司而略有差別，建議市民應留意保單條款中的家居財物的定義及不保事項的詳情。

如打風導致牆紙脫落，火險一般會保障牆身的部份，但牆紙則不在保障範圍，而屬家居保險，至於該份家居保險是否保障牆紙，則須視乎保單條款。若颱風或暴雨導致渠道阻塞而水浸入屋，一般家居保險不會保障通渠造成的開支，只會保障因水浸造成的家居財物損失。

問：若打風導致玻璃爆裂或損毀，是否在火險或家居保險的保障範圍？

答：火險是保障樓宇結構，例如早前成為話題的主力牆，火險可為樓宇結構因火災、風災、爆炸、閃電水浸、 地震、 地陷、山泥傾瀉等所引起的樓宇結構損毀提供保障。至於問題提及的玻璃是否受保，則要視乎玻璃是否樓宇結構的一部份。若為落地玻璃，則可保障玻璃部份的損毀；若只是普通玻璃窗，火險則只保障窗框範圍。不過亦需要注意，若住戶收樓後曾經更換窗戶，該窗戶連框及玻璃亦不屬於樓宇結構，不在火險的保障之列。

家居保險的保障範圍則是保障家居財物，是否包括窗戶則視乎每間保險公司的保障範圍。OneDegree的家居保險會賠償投保人住所窗戶玻璃因颱風、風暴、山泥傾瀉及洪水導致的破損。

問：山泥傾瀉造成的損失，屬於火險還是家居保險的保障範圍？

答：若家居受到山泥傾瀉直接衝擊，影響建築物結構，比起賠償家居財物及清理費用的家居保險，火險的賠償責任可能更大。例如，若因豪雨令單位的原裝窗戶出現嚴重滲水，浸毀了原裝地板及按摩椅，家居保險會賠償按摩椅的重置成本，而火險則負責賠償原裝窗戶及原裝地板的更換費用。

假如住所因山泥傾瀉損毀而需要重建亦可向火險公司索償，但投保人須注意兩大事項：（一）有關住所有沒有涉及非法或違規；（二）其投保額是否足夠，假如重建費用需要港幣1000萬，但投保人只購買港幣500萬，保險公司則會採取比例攤分，按投保不足的比例賠償給客戶，即只會賠償 50%的索償費用，導致客戶需承擔差額的損失。

至於家居保險， OneDegree會保障室內財物損失，同時亦會保障室外的財物，如花園的財物損失。即使是一般家居保險可能未有保障的住所窗戶玻璃受到破損，亦可獲得賠償。另外，若投保人的家居直接因山泥傾瀉造成損失或損壞，OneDegree家居保險更會賠償投保人重置受損財物的費用，例如拆除可收合遮篷等，亦會賠償清理瓦礫所產生的實際支出，但所有室外裝置必須是合法及有妥善保護。

極端天氣情況過後，需要留意以下幾點：（一）不同的保險公司在處理颱風或水浸等所引致的損失賠償時，自負額要求或有所不同，投保人需要留意保單詳情，再根據需要決定透過火險或家居保險索償；（二）相關物業或設備需要符合法例要求，若損毀的部份屬於僭建而違反《建築物條例》，則保險公司有權終止該份火險或家居保險保單。

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