趁減息前鎖定高息 儲蓄保大比拼 一款年享4.8厘 依賴「非保證回報」或失預算

美國通脹數據放緩，市場預期聯儲局9月鐵定會開始減息。本港多間銀行近期已下調定期存款利率，普遍已低於4厘。不過，《星島頭條》搜羅坊間多款儲蓄保險，年期1至5年不等，有產品保證年回報達4.8厘，適合趁減息前鎖定高息。

坊間銀行及保險機構推出的短期儲蓄保險，實質上是一份有具儲蓄成份的人壽保險。投保人可一筆過或分期繳付保費，至指定年期或保單期滿時，取回保證回報金額。

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（以各金融機構最新公布資料為準）

Blue投10萬5年後獲12.4萬元

以實際產品為例子，虛擬保險公司Blue的「WeSave高息儲蓄保E1」，保單期為5年，一筆過繳付保費後，期滿時保證總現金價值為總繳保費的124.7%，相當於每年保證回報率為4.51厘。以投入10萬美元為例，第5年保證現金價值為12.47萬美元。

這保險計劃只接受以美元投保，最低投保費4,000美元，最高為100萬美元（與該公司其他儲蓄產品合併計算）。

中銀3年期儲蓄單保證4.5厘

中銀人壽「目標三年網上儲蓄保險計劃」，年期3年。可選擇港元、美元及人民幣投保。若以美元投保，並一筆過繳付保費，計及以優惠碼「UH8」網上投保享有的11.31%首年保費折扣，到第三年、保單期滿後，年保證回報率為4.5厘；以港元投保則為4厘。

該保險計劃一筆過繳付最低為1,200美元（折合約9,350港元），產品亦接受兩年內分期繳付，最低年繳600美元（折合約4,675港元），月繳為60美元（折合約467港元）。

滙豐保費89折 回報達4.22厘

滙豐保險的「滙捷儲蓄保險計劃」同樣是3年期，輸入優惠碼「MAXSAVER」在網上投保，計及保費折扣89折後，美元及港元保單的每年保證回報分別為4.22厘及4.07厘。最低可投保5,000美元或4萬港元。

低至1年期 恒生保證4.8厘

論到高息，恒生保險「「極蓄賞」人壽保險計劃(一年)」推廣期內可達4.8厘。現時於恒生銀行網站輸入優惠碼「INCOME」以美元投保，可獲4.8厘的期滿保證回報，港元則有4厘。不過，此保險計劃入場門檻較高，美元保單至少要投保7,500美元（折合約5.8萬港元），港元則為6萬元。另外，由於保單年期僅一年，好處是年期較短，資金部署更靈活。

立橋預期總回報4.5厘 留意非保證

另外，市面上一些儲蓄保險會提供「非保證回報」。舉例立橋人壽的「喜盈於「息」五年紅利保」，為一份5年期計劃，若以美元投保，每年預期總回報率為4.5厘。要留意，以上回報註明為「預期」，至於每年保證回報率則為3厘。

皆因「非保證回報」是要視乎保險公司投資回報、營運情況而決定派發多少，甚至可以完全不派發。而立橋人壽上述保險計劃的小冊子，也清楚列明「終期紅利並非保證，並由本公司每年酌情釐訂。」

身故普遍賠101% 提早退保有損失

最後要留意，由於這類人壽產品以儲蓄為主打，身故賠償普遍較少，一般只是總繳保費的101%。若想獲取人壽保障，宜另外投保人壽為主的保單。

另外，上述大部分保險計劃，年期普遍為三至五年，若中途有用錢需要，在保單未期滿時提早退保，保險公司一般會收取提早退保費用，令本金有所損失。

因此投保前應考慮清楚自己情況，盡量確保自己有能力投保至期滿日，屆時便可保本之餘，亦賺到保證回報。 

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