自闭儿童投保难 有父母竟白缴五年7万元保费 专家教路子女人生三大阶段的理财准备

生儿育女责任重大，不少家长为求让子女得到更好保障，在出世不久便会考虑购入医疗保、危疾保等，惟不幸患有自闭症、ADHD（专注力不足及过度活跃症）或SEN（特殊学习需要）的小朋友要投保就份外困难，有SEN家长组织曾指，患有上述问题的儿童在买保险时「10个有10个」被拒保。家长养育这一些小朋友的财政开支甚大，尤其在患病初期的检查、治疗等费用十分高昂，后续更要长时间的情绪、学习支援等，即使非牟利机构的专业支援服务亦以每节数百元起跳，究竟在家长在面对上述种种困难，如何有计划地理财、尽力为子女筑起保护网？

综合目前市场各大保险公司，他们对这些小朋友的核保准则主要视乎年龄、患病程度、病历纪录、自理能力、治疗种类等。值得留意的是，现时大多保险公司对这类投保儿童没有统一的受保或拒保准则。即使保险公司接受申请，也有机会加设额外保费或不保事项。一般来说，医疗保险比危疾保险的投保要求更为严格。 

本港早前有传媒报道称，有港妈为了让儿子有保障，宁愿白缴5年保费，合计共6、7万元，在监察期内不能索偿，以证明身体健康，希望博取保险公司承保。

本港早前有传媒报道称，有港妈为了让自闭症儿子有保障，宁愿白缴5年保费，合计共6、7万元，在监察期内不能索偿，以证明身体健康，希望博取保险公司承保。

大多保险公司无统一受保或拒保准则 病童投保极困难

事实上，上述个案并非冰山一角，保险公司普遍认为患有自闭症、ADHD或SEN的儿童，存在过多不确定因素，故此拒绝他们的投保申请。

保险比较平台10Life早前亦向14间保险公司，查询对自闭症及ADHD小朋友的核保准则，当中有11间回覆。结果发现，仅7间保险公司有较明确的受保要求，部分接受轻微至中度个案的危疾及医疗投保。当中，友邦、宏利、保诚、永明回应称，若投保儿童属轻微至中度程度的自闭症或ADHD患者，可能接受投保，部分会考虑投保人的年龄，而富卫则指一般接受轻微程度患者受保。

即睇专家理财建议：

Bowtie尽以宽松手法处理申请 惟业界需评估风险

Bowtie发言人回覆《星岛头条》查询时表示，公司尽量接受自闭症儿童的投保申请，不设年龄限制之馀，亦只收取50%额外保费（俗称加Loading），以保障他们因疾病或意外而衍生的住院或日间手术医疗费用。他指，遗憾看到类似情况发生在自闭症儿童身上，但业界作出核保决定时需要参考的不同风险因素；公司期望能够在条件许可之下，尽量以宽松的手法处理他们的投保申请。

对于长期病患者投保时的注意事项，Bowtie建议他们在任何情况下，都应该根据最高诚信原则，诚实申报健康状况，否则即使成功受保，一旦被保险公司发现，就有机会影响日后赔偿，甚至整张保单的有效性，最终得不偿失。

最早投保年龄为出生后15天 及早投保求安心

若然家长基于各种原因，暂时未能自闭症、ADHD或SEN的小朋友投保，可考虑先用其他理财方法。理财策划专家李澄幸表示，一般保险公司接受最早的投保年龄是出生后15天起，若父母有意为子女投保，最理想是小朋友出世后尽快购买。一旦错过了并遇上小朋友未能买保险的情况，家长应优先检视自己的保险及理财安排，让家庭收入不会「断流」，以下是针对小朋友不同阶段的理财建议。

子女年幼时：

视乎家庭资产水平，除了检视日常家庭开支，若有一定资产，可从资产配置著手，在高息环境下，考虑买入派息不俗且风险较低的债券或债券基金，例如派息4厘至5厘的国债。因为部份家长可能要牺牲自己的工作时间，去照顾这些年幼的小朋友，若有「收入替代」，将更有条件付出时间及精力照顾他们。

子女开始成年：

适度「放手」，若这些小朋友能够入读合适的学校或工作场所，就可释放家长的劳动力，把握时间赚取更多收入，以应付自己的退休或「长期作战」；若小朋友有一定理解及学习能力，可教导他们认识金钱和建立理财概念，令将来的资产用得其所。

子女开始变老：

现今香港人十分长寿，当有特殊需要的人士年过55岁，其父母仍可能健在。若两老年纪渐大，而子女未有能力养活自己，令资产和收入更加「自动化」及安心就是重中之重。举例说，在申请安老按揭加入子女的名字，万一离开人世，他们仍然有地方住及有现金流。

养儿一百岁，长忧九十九。患上自闭症、ADHD或SEN小朋友的父母定必对子女的将来更加担心，因此要比一般人要更早及更仔细地做好遗产规划，包括以可持续性、现金流或简单资产为主，并考虑「下任照顾者」的能力及感受，因为并非每人都有出色的投资技巧或理财心力。李澄幸亦建议，除了专业理财顾问，这些家长也可适时留意公共政策，例如近几年社会福利署的特殊需要信托，让自己多一个渠道了解遗产的安排，尽力做好万全之策。

即睇三大投保小贴士：

一、买保险越早买越好

自闭症及ADHD一般在3岁后可诊断，若在子女未确诊或没有症状前投保，会较易获得全面保障。

二、如实申报健康纪录

有些顾问可能声称投保时不需申报自闭症及ADHD病历，令投保顺利。但即使成功投保，日后理赔时，保险公司仍可能调查过往病历（尤其当索偿发生在投保后首两年），若发现申请时有隐瞒，便可能拒赔及取消保单。因此，家长为自闭症或ADHD子女投保时，应以最高诚信原则、如实作答所有问题。

三、向多间保险公司查询

保险公司受保准则各有不同，一间拒保，但另一间可能受保，而过程亦较繁复，故家长可以多花时间做功课，比并一下各产品的条款。

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