【医保】身故赔 $5000？盘点自愿医保标准计划的其他保障

每间保险公司推出的自愿医保「标准计划」都差不多，分别就只在于保费？食卫局容许保险公司为「标准计划」订立不多于10%精算价值的「其他保障」，内容可以是人寿、住院现金等等。但由于金额不多，相关的保障会否成为鸡肋，食之无味，弃之可惜？当中有多少真系帮到手？保险比较平台「10Life」盘点各大保险公司自愿医保「标准计划」下的其他保障。

●身故保障

不少保险公司为「标准计划」提供了「身故保障」，如果受保人身故，受益人可获得一笔过现金。不过，自愿医保始终是医疗为主，大多数保险公司所提供的身故保障并不高，只有一万元或以下。

部分保险公司提供「意外身故」保障，读者应留意，「意外身故」的定义较「身故」严谨，受保人必须是因为不能预期的意外而死亡方可获赔——如车祸、高空掷物等等。假如受保人因病或死于自然，「意外身故保障」是不会赔偿的。

●医疗疏忽引致身故/完全永久伤残/手术

另一样保险公司所提供的其他保障是「医疗疏忽」。不过，要获赔并非易事，受保人普遍要符合以下条件：
(1)因「医疗疏忽」导致死亡、完全及永久伤残、手术；
(2)相关疏忽和责任要经由有关医院向公众承认，并由有关政府机关，法院，验尸官的研讯核实和确认；
(3)死亡、完全及永久伤残、手术必须在医疗事故30天后发生

值得一提的是，在2017年，公立医院中就有101宗医疗事故投诉，但被裁定成立或部分成立的个案就只有19宗，当中大多数的医疗疏忽又并非导致当事人死亡以及永久伤残。所以能动用到这个条款的机会并不高。

以下为各保险公司为「标准计划」对「医疗疏忽」的保障：

保险公司	医疗疏忽导致完全及永久伤残赔偿	医疗疏忽导致身故赔偿	医疗疏忽导致手术保障
富通	$100,000	$100,000
宏利		$100,000
香港永明金融		$80,000	$80,000
中银集团人寿		$100,000
万通保险国际	$150,000	$150,000

●现金保障
相比起上述两项，「现金保障」是一项较为用得到的其他保障。只要受保人符合指定条件，如住院、进行日间手术、或确诊失去自理能力，便可获得不限用途的现金赔偿。

不过，金额是否足够就是另一回事，就以保泰人寿的「完全及永久失去自理能力入息保障」为例，保障金额仅为每周$500（最多52周），而且，受保人要先连续六个月「完全及永久失去自理能力」才可索偿；可见金额或仅能当心意性质，未必可解决受保人的燃眉之急。

另一个颇有创意的保障有「第二索偿现金津贴」，意思指，如受保人先向其他保单索偿，若有馀额，才向该保险公司索偿（由于此乃第二次，索偿金额通常会较少），受保人便可获发「第二索偿现金津贴」：

说到底，自愿医保「标准计划」的其他保障只能占10%精算价值，保障金额并不高，所以不会成为比较标准计划的决定性因素，反而有点像点缀性质。各保险公司的「标准计划」产品的条款因受规范而十分相似，分野主要在于订价，但买保险始终以保障为重，消费者如可多付一点保费，考虑「灵活计划」或其他医保产品，市场并不乏选择，保障可望提升更多。

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