消委會：虛擬銀行搶佔市場 10大注意事項要睇清

以金融科技創新、提升用戶體驗為賣點的虛擬銀行陸續營運，不少以高息存款和消費回贈搶佔市場。消委會檢視8間虛擬銀行的服務，歸納10大注意事項，供有意開立戶口的人士參考。

1.遙距開戶：留意開立條件
虛擬銀行不設實體分行，主要透過金融科技（financial technology, 又稱fintech）讓客戶經流動應用程式開戶及使用銀行服務，省卻親身到銀行分行辦理手續的時間。開戶人士均須為18歲或以上及持有香港居民身份證，普遍須有香港有效地址及香港手機號碼。目前大部分虛擬銀行都表明未能為美國公民、有美國稅務身份，或有香港以外地區的稅務身份的人士開戶。有個別銀行更表明開戶人要身處香港境內，假如未能符合相關條件，開戶時或日後管理帳戶可能會遇上困難。

2.全天候營運：某些服務設時限 衡量是否切合所需
虛擬銀行因利用人工智能或數碼化流程，可每星期7日，24小時全天候遙距為客戶辦理開戶，以及核實開戶人身份的手續，並提供其他基本銀行服務，包括：活期存款、定期存款、提款、本地轉帳等。部分虛擬銀行亦有提供扣帳卡、信用卡、外幣買賣及貸款，但8間銀行暫時均未有提供支票、按揭、投資等服務。然而，存戶須注意，個別虛擬銀行雖然提供外匯買賣或貸款服務，但需要於指定時間內進行。消委會建議，有意開立虛擬銀行之人士，宜先衡量心儀銀行所提供的服務是否切合個人需要。

3.手機管理帳戶：注意身份驗證和保安系統更新
虛擬銀行倚重流動電話管理，倘遇上技術故障或遺失手機等問題便難以繼續操作帳戶，只能在修復或購置新流動電話後，或使用另外一部流動電話，才能繼續使用銀行服務；另外，虛擬銀行對身份驗證和系統穩定有相對嚴謹的設置，因9此對客戶的智能手機操作認識和安全意識有一定要求。8間虛擬銀行所提供的驗證方式，包括有密碼、臉容識別及指紋識別等。帳戶持有人除了應先熟悉不同驗證方式，亦要好好保管流動電話，以及不時更新流動電話的操作和保安系統，以至懂得選擇相關銀行的流動應用程式。

4.現金提款：部分需轉帳至其他銀行提取
儘管電子支付在港已日漸普遍，但習慣使用現金的人士如開設虛擬銀行帳戶，要先查詢如何提取現金。5間提供現金提款服務，包括3間提供實體扣帳卡或信用卡，於指定網絡（JETCO、Mastercard或Visa）的自動櫃員機提取現金，惟留意個別網絡提款，每次須繳付$20至$30提款費；另有2間提供無卡提款服務；其餘3間銀行暫時不提供直接提款服務，帳戶持有人若要從虛擬銀行帳戶提取現金，須先把資金轉帳至其他銀行帳戶，再從該銀行帳戶提取款項，過程會較為轉折。

5.存入款項：留意每日存款上限
全部虛擬銀行都接受轉數快（Faster Payment System, FPS）實時存入或轉出存款。虛擬銀行同時接受經即時支付結算系統（Real Time Gross Settlement System, RTGS）存入款項，它是銀行同業之間的支付結算平台。若經轉數快存入，虛擬銀行普遍不收取費用及不設存款上限。此外，部分虛擬銀行亦提供特定存入／轉帳方式，例如帳戶經電子直接扣帳授權（Electronic Direct Debit Authorisation, eDDA），或經「快速存入」功能存入款項，雖然不設收費，但設每日存款上限由每日3萬港元，至每間銀行50萬港元／50萬人民幣不等。

6.轉帳服務：額度上限各有不同
虛擬銀行與傳統銀行一樣，均設有每日轉帳或提款上限，每日提款上限介乎1萬港元至5萬港元，轉帳限額則視乎情況由1萬港元至100萬港元。因此有意開戶的人士應先了解不同銀行的相關額度，假若帳戶持有人因緊急情況而需提取或調撥大額資金，須預留較多時間安排提款。

7.定期存款：外幣種類、年利率及提早取回收費不一
目前只有4間虛擬銀行提供港元定期存款，其中3間銀行同時提供人民幣及美元定期存款，外幣定期存款計劃種類亦不盡相同。例如部分銀行的定期存款年利率，按存款額釐定高低，又或視乎參與人數，人數越多，年利率越高；相關銀行對提前取回定期存款亦有不同要求，除3間不設收費或現時豁免收費外，有銀10行會收取最低$200費用，而相關存款或按活期存款利率計算利息，甚至不獲發任何利息。

8.電匯服務：暫未提供電匯款項至外地帳戶服務
目前只有1間虛擬銀行接受外地銀行帳戶電匯匯入款項至其虛擬銀行帳戶，但該銀行暫時未有提供匯出款項至外地銀行帳戶的服務；其餘7間虛擬銀行則暫時未提供海外匯入或匯出的服務。因此，需要海外電匯服務的人士，宜先問清提供電匯服務的時間表才作考慮。

9.綁定電子錢包／支付程式：部分扣帳卡進行外幣交易或收手續費
目前除2間虛擬銀行外，另外6間均可綁定電子錢包／支付程式，方便購物，部分更提供消費回贈，消費者需留意只有合資格消費才可獲回贈，合資格消費的定義由虛擬銀行而訂，而回贈優惠細節亦有機會變更。4間虛擬銀行提供實體或虛擬扣帳卡，全部實體卡皆不會顯示有效期及安全驗證碼（即CVV），故若遺失實體卡也較少機會被盜用。扣帳卡一般不設年費，但如進行外幣交易，或會收取介乎交易金額的1.8%至1.95%的手續費。

10.推廣優惠：看清額度及期限
為吸引開戶及新存款，多家虛擬銀行以較高的活期或定期存款優惠和消費回贈作推廣，而有關優惠往往附帶額度及期限等條件。例如有銀行提供的港元活期存款年利率高達3.6%，惟只適用於指定期限內成功開戶的新客戶，於開戶後首3個月的首2萬港元存款，3個月後的存款利率則以當時銀行公布為準，現時相關利率為1.2%；亦有虛擬銀行推出消費回贈優惠。不過此類優惠普遍為「期間限定」，優惠期過後，回贈百分比、適用商戶等條款亦有機會改變。消委會提醒有意開設帳戶之人士，切勿只著眼於存款息率優惠而開戶，亦不應為獲得回贈而過度消費。

消委會提醒，本地虛擬銀行正運用金融科技不斷開拓各類銀行服務，例如推出無號碼扣賬卡以提高安全性，以及客戶自訂定期存款到期日等，進一步為銀行服務帶來市場競爭。有意開立虛擬銀行的人士，要留意相關的發展，細心考慮自身對服務的需要，和各虛擬銀行的服務範圍才作出決定。