拆解富途9.7厘「現金寶」玩法 比較定存、IB活期 哪個最靈活又回報高？

在高息環境及市場波動下，愈來愈多投資者關注定期存款或高息活期計劃等回報較穩定產品，除了各大銀行推出定存優惠外，證券商富途最新亦推出了一個標榜平均年回報率達9.7％的新「現金寶」，較一般港元定存回報高出不少，究竟投資者需要甚麼條件才能入手？又有甚麼注意事項？

現金寶額外5%回報需為新客戶

根據介紹，富途「現金寶」是富途貨幣基金的品牌，主要由投資於政府短期債券、銀行定期存款的貨幣基金產品而組成，是相對安全及低門檻的短期投資選項，低至100港元已可入手。

事實上，富途現金寶的確沒有鎖定期，可靈活提取資金，較一般定存為佳。至於要享有9.7％回報率的話，首先需為新客戶，否則未能享有一年額外5%的迎新獎賞；而該行所指的年均回報率4.7%，則是取自富途所有美元貨幣基金近一年平均回報，數據截至10月26日。不過，若富途舊客成功邀請朋友成為新客戶的話，亦可享一年額外5%的獎賞，即新舊客也有機會享有優惠。

富途最新推出了一個標榜平均年回報率達9.7％的新「現金寶」。

美元貨基最高回報暫有5.35%

記者親身在富途牛牛App內搜尋有關資料時則發現，目前最高回報的美元貨幣基金為「高騰微金美元貨幣基金」，日均萬元收益為1.4645美元，即年回報率約5.35%；而最低回報的美元貨幣基金為「大成貨幣市場基金」，日均萬元收益為1.3865美元，即年回報率約5.06%。因此，投資者需留意不同貨幣基金有不同回報，並作出審慎選擇。

此外，由於基金的過往表現不能預示日後的表現，有關回報亦會隨着時間而不同，與承造銀行定存的鎖死回報是不同的，但買入貨幣基金可較靈活提取資金，而且在App內沽出時更可即時用作買入股票；同時，收益是以每個交易日結算，贖回時按照前一個交易日的淨值進行結算，不會有罰息情况出現。

港元貨基回報不敵港元定存

但要留意的是，若投資者使用有關額外5%收益券買入貨幣基金，當贖回後再次買入基金，將不再繼續享受5%額外開戶獎賞。此外，可享受基金收益券所贈送的額外獎勵金額的本金設有上限，分別為20,000港元或2,557美元。

同樣要注意的是，若選擇港元貨幣基金的話，回報率就相對較低。目前最高回報的港元貨幣基金為「泰康開泰港元貨幣基金」，日均萬元收益為1.1921美元，即年回報率僅約4.35%；而最低回報的港元貨幣基金為「高騰微財貨幣基金」，日均萬元收益為1.0491美元，即年回報率僅約3.83%。因此，港元貨幣基金的回報較美元貨幣基金低之餘，亦較普遍銀行提供達4.5厘的港元定期存款優惠息率為低。

IB高息優惠需至少10萬美元

其他證券商方面，俗稱「IB」的盈透證券（Interactive Brokers）目前亦提供一個4.83厘的美元活期存款利率（截至上月2日數據），但所需門檻則遠較富途貨幣基金為高。

盈透證券（Interactive Brokers）網頁

要享有美元活期高息所需條件，為戶口的淨資產價值達10萬美元或其等值，但淨資產小於10萬美元或其等值的帳戶，則會根據帳戶淨資產規模按比例應用利率來計息，而1萬美元以內的現金更沒有利息。

此外，投資者要注意只有證券帳戶部分持有的已結算現金正餘額，才可獲得利息，而商品帳戶部分的現金則無法獲得利息；而有關息率亦會隨着時間而變更。

總括而言，富途9.7厘「現金寶」回報的確較港元定存及IB活期高息優惠為高，惟最重要的是需要為新客戶，而且本金上限僅20,000港元或2,557美元。若以舊客而言，美元貨幣基金回報亦較IB高息優惠，但港元貨幣基金回報則未必較港元定存優惠更高，若是大手客的話，或仍是選擇傳統定存為佳。

然而，以靈活性而言，由於現金寶不設鎖定期，一旦要緊急提取資金的話，將會較港元定存方便，與IB高息活期比較則相若。門檻方面，因IB高息活期門檻需至少10萬美元，因此富途「現金寶」將較易入手。

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