仔大女大 父母捐100%人壽賠償金 業界倡1%捐贈文化 即睇保單捐贈3步驟

滙豐保險早前在香港售出一份破世界紀錄的人壽保險，涉資達2.5億美元（約20億港元），作為遺產承傳之用。事實上，買入人壽保險無非想在自己離世後，能夠為下一代提供保障，在考慮保單受益人時，除了填上家人、挈愛的名字，近年亦有人將一小部份⼈壽保額捐予社會上的慈善機構，成為「保單捐贈」的一份子，以嶄新的捐獻文化遺愛社會。

何謂保單捐贈？

所謂保險捐贈，即是將⼈壽保險的⾝故賠償，直接捐贈予指定的慈善機構。保單持有人只需擁有⼀份根據香港法例第41章《保險公司條例》有效⼈壽保單，便可在保單資料上更改保單受益人，捐贈部份⼈壽保額予⼼儀的慈善機構。假設壽險額為500萬元，受保人擬將保險金內的1%捐給慈善機構，意味捐款額為5萬元。

保單捐贈計劃由保協慈善基金會轄下生命傳愛行動委員會在2005年9月成立，力推社會大眾將1%人壽保額捐予慈善機構；至2023年6月底累積認捐保單數為1.47萬張，累計認捐保額則逾4.5億元。

捐贈保額具槓桿效應

目前香港的人壽保單約有1,500萬張，相對已累積的認捐保單數目，佔比不足0.1%。保協慈善基金會轄下生命傳愛行動委員會主席陳逸汮表示，參與保單捐贈的趨勢是持續上升，但仍欠缺明顯的爆發力。現時保單捐贈可選擇的受惠機構超過160間，例如殘疾權益、長者安老、扶貧等，亦有覆蓋近年流行的愛護動物、環境保護及樂齡科技。

陳逸汮指，認捐保險是保單持有人在離世後直接將保額捐予慈善機構，除了不影響在世時的現金流，保額亦會因派發紅利等因素而隨著年齡增加，即日後捐出的已生效的保額可享槓桿效應。他又指，過往都有不少人慷慨捐出保單，舉例說曾有壽險保單持有人在身故後，透過保單捐贈形式捐出252萬元予寧善會，支持晚年的寧養照護工作，為當年該會成立以來最大單一捐款。

即睇保單捐贈3大程序：

1. 參與保單捐贈前準備

除了要擁有一份人壽保單，準保單捐贈人應先行考慮對更改受益人決定對現在受益人的影響。同時亦應充份了解慈善機構，包括服務宗旨、理念、服務範圍、捐款用途等，從而令捐贈更有效及有價值。

2. 更改受益人為慈善機構

更改受益人的手續簡單，保單捐贈人只需填寫表格更改保單的受益人資料，將人壽賠償指定給他所想捐款的慈善機構，並提供機構的名稱和商業登記號碼便可。現時市場大部份保險公司都已建立恆常的運作機制，協助保單持有人因應不同情況作出受益人資料更改；捐贈已生效保額無需驗身或重新批核。

常見的方法包括以書面形式填寫及遞交更改保單受益人申請書、在保險公司的網上服務平台或手機應用程式進行更改申請等。

3. 慈善機構獲得保單捐款

更改受益人申請獲正式批核後，慈善機構成為保單受益人安排隨即正式生效。人壽保險受益人的安排具有法律效力，當受保人百年歸老後，家人或親友遞交文件給保險公司通知離世事宜後，保險公司一般30天內便可以發放保險金予受益人，包括慈善機構。

保單捐贈計劃鼓勵社會大眾將1%人壽保額捐予慈善機構。

保協慈善基金會轄下生命傳愛行動委員會主席陳逸汮稱，參與保單捐贈的趨勢是持續上升，但仍欠缺明顯的爆發力。

黃錦成稱，捐出1%保額不會造成太大影響，也較容易推動他們踏出第一步。

保單捐贈鼓勵投保人考慮在現有或新增的保單中，將指定的慈善機構列為受益人，捐出部分的投保額。

現時保單捐贈可選擇的受惠機構超過160間，例如殘疾權益、長者安老、扶貧等，亦有覆蓋近年流行的愛護動物、環境保護及樂齡科技。

建立慈善機構收入新渠道

部份人擔心捐出保單後，萬一日後親人急需賠償金應急，或未能提供幫助。保協慈善基金會轄下生命傳愛行動委員會發起人黃錦成指出，捐出1%保額不會造成太大影響，也較容易推動他們踏出第一步。他又表示，普遍港人都很有善心，「有啲受保人仔大女大，直接話捐100%，因為仔女今時今日已經唔再需求呢份保險」。他補充，受保人在捐出保單後，可主動填寫「保單捐贈意願書」，除了可讓慈善機構在日後的財政規劃更有預算，亦有助於推廣保單捐贈文化。

黃錦成又稱，香港保單捐贈的文化仍然「初出萌芽」，反之美國、加拿大等國家早已盛行。據美國統計，於1998至2052年期間，與保障額、遺產捐贈等相關慈善捐款將達至6萬億美元（約47萬億港元），成為慈善機構的主要資助來源之一。

Gin Lee將在「若然世界沒忽略2024」音樂會表演，表達對保單捐贈的支持。

「若然世界沒忽略2024」音樂會冀透過演藝人及慈善團體的音樂表演，增加各界對保單捐贈的認知及支持。

善心人陳先生以保單捐贈的形式，將252萬港元的保額捐贈予善寧會；善寧會在社交平台公布陳先生的善舉。

有投保人的人壽保障額按照其生前意願全數捐贈兩間慈善機構， 分別為「香港失明人協進會」及「香港聾人福利促進會」，總捐贈保額為4,745,398.94港元。

有意參與保單捐贈的投保人，可根據個人意願從以下慈善機構分類，選擇心儀的慈善機構，並預算將捐出的人壽保額。

壽險受益人可隨時更改

保單捐贈涉及遺產規劃的一部份，部份人在作出決定時或顧慮家人的需要。陳逸汮表示，保單持有人可隨時自行指定受益人。若保單捐贈人經審慎考慮後決定改變原本的捐贈安排，例如：取消捐贈的決定，或把原有的捐贈轉換給其他慈善機構等，可透過再次填寫「更改資料表格」通知保險公司；相關資料更改的次數和百分比並無限制，保額分配視乎受保人的最終意願。

值得留意的是，與遺囑（平安紙）不同，人壽保險是一項合約安排，無需經過遺產承辦過程，通常在提供死亡證等文件後不久，保險公司便會支付保險金予受益人。

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