定存攻略｜回報必輸銀債？一個情況做定存收息更多實例拆解當中關鍵

2024-09-29 12:53

千呼萬喚始出來的銀色債券將於本周一（30日）起接受認購，保底息率達4厘、年期長達3年，相信吸引不少年滿60歲（即1965年或之前出生）及持有有效香港身份證的市民認購。不過，部份長者或許有一個疑問，究竟銀債與定存之間應該如何選擇或部署？以息率而言，基於市面上4厘或以上的定存幾近絕迹，銀債無疑秤先，但要留意的是，過往經驗顯示銀債最終分派最多只有23手（即23萬元）；同時存戶承造定存時，若資金減少，將有機會令息率大大下降，因此適當分配資金屬非常重要。

銀債分薄資金或得不償失

以富邦銀行息率為例，該行近日新推5個月期定存最高息率為3.5厘，而3個月、6個月及12個月期息率最高3.4厘，起存額均為50萬元，不論新舊資金，需經Fubon+手機應用程式申請；若起存額為20萬至50萬元以下，3、5、6、12個月期定存息率將降至2.4厘、2.5厘、2.4厘及2.4厘，即相差近1厘。

假設存戶手上有50萬元，以3.4厘承造12個月定存，期滿可獲17,000元利息；不過，若該存戶用23萬元抽銀債（假設全數獲分派）、再用27萬以2.4厘承造12個月定存，一年後4厘息的銀債可收9,200元、但定存只收6,480元，合共只有15,680元，即這個情況上承造定存較銀債為佳！

工銀新客6厘惟本金設上限

另一方面，工銀亞洲全新客戶3個月定存優惠仍有3.88厘，但需為全新理財金、理財e時代或綜合客戶，起存額為10萬至80萬新資金，惟推廣期至9月30日，未知會否延長。該行另一款6厘息新客優惠則至10月31日，但本金上限為10萬元，即3個月收息最多1,500元。

高息定存之選

現有客戶新資金優惠方面，起存額300萬元或以上的38天、98天及188天定存息率，分別為3厘、3.35厘及3.2厘；起存額80萬元息率分別為2.9厘、3.3厘及3.1厘，適用於工銀財富或理財金客戶。至於起存額10萬元的話，38天、98天及188天定存息率分別為2.8厘、3.2厘及3.05厘，適用於工銀財富、理財金、理財e時代及綜合客戶。

大眾4個月3.7厘市場最高

大眾銀行4個月港元新資金定存息率最高為3.7厘，現有資金最高3.6厘，雖然雙雙按周下調0.1厘，仍為現有客戶最高息選擇，但起存額需500萬港元或以上，並經由分行辦理。

該行3個月、6個月及12個月期定存息率則最高3.5厘、3.3厘及3.2厘，起存額需50萬元；若起存額10萬至50萬元，息率分別為3.45厘、3.25厘及3.15厘；起存額10萬元以下的話，則分別為3.4厘、3.2厘及3.1厘，適用於新舊資金，以及分行或電子銀行辦理。

信銀國際3個月回升至3.5厘

中信銀行（國際）方面，最高定存息率按周回升0.1厘至3.5厘。該行3個月、6個月及12個月期定存息率分別最高3.5厘、3.3厘及2.9厘，起存額要求10萬元以上新資金，但需為CITICdiamond客戶；若為舊資金，上述年期定存息率將分別降至3.45厘、3.25厘及2.85厘。

至於一般客戶以10萬元或以上新資金承造3個月、6個月及12個月期息率，分別為3.4厘、3.2厘及2.8厘；若為舊資金的話，上述年期定存息率將分別降至3.35厘、3.15厘及2.75厘。

花旗1個月最高3.85厘

花旗銀行方面，私人客戶業務戶口新客戶以5萬元或以上等值開立港元定存，可享3.5厘息率；但需持有指定產品結存達7.8萬元或以上，當中可包括互惠基金、基金精選儲蓄計劃、債務證券、結構性產品投資、香港證券服務、美國證券服務、滬港股票交易機制上海證券服務、深港股票交易機制深圳證券服務、市場掛鈎戶口、外幣優惠戶口及相關結算戶口；惟需留意推廣期暫定至9月30日。

至於花旗客戶於網上銀行或手機銀行開立1個月、3個月、6個月及12個月港元定存，息率分別最高3.85厘、3.08厘、2.76厘及2.59厘，不設最高或最低存款額限制，但息率每日或有浮動。