分注规划资金未雨绸缪

市民退休时可将强积金分批或一次性全部取出，但手头突然多出一笔上百万现金，很多人或会一时感到茫然，不知如何规划。家庭理财教育学会会长林昶恒建议，依轻重缓解建立2至3笔资金，强调于长者而言现金为王，善用「四大类」生息金融产品及「退休三宝」自制长粮。永明金融财富及退休金业务总经理潘纪虹推介「三桶金」及「4%法则」两类策略，基于投资期限和通胀率部署退休资金。

林昶恒指，若退休人士大部分储备来自强积金，在提取强积金后，应先建立一笔应急流动资金，留足一年生活费，不能用于投资，最多做短期1至3个月定期存款。他指，无论在职时公司医疗计划有多好，退休后都不能再享受，随着年纪增长，医疗保费加价，故第二笔资金应尽快在65岁前购买一份医疗保险，来应付疾病或意外导致的医疗支出。若退休人士储蓄除强积金外，还有其他资产，退休时可分作3笔支出，第一为生活费，重点应付如租楼、供楼，或供完楼后的管理费；其次留足够资金支付医疗保险保费；第三是可弹性调配的娱乐费。
善用生息金融产品

他又指，善用「四大类」生息金融产品，即高股息股票、派息基金、年金及储蓄保险，以及「退休三宝」中，年金以外的安老按揭、保单逆按揭以自制长粮。对有能力承担风险人士，可更多配置股票；但若追求稳阵，可更多配置年金、储蓄保险或政府银债。

就「三桶金」策略，潘纪虹指，短期资金为1年生活开支，存放于银行现金类，方便随时取用；中期为3至5年，可放置于投资期限2至3年的产品中；长期则配置5年以上、增长型产品，追求跑赢通胀。至于「4%法则」，她指可在退休第一年将所有退休储备中的4%作为生活费，后续每年再依据通胀率补充新资金，例如退休金500万元、通胀率3%，首年提取20万元做退休费用，第2年生活费增加至20.6万元，后续以此类推。她提醒，若想要有一个好的退休生活，市民应尽早开始准备，务必要养成存款习惯，退休人士亦应每年检视过去开支。