警民流血冲突不断出事保险仍有保障吗？

2019-07-29 15:00

近月示威冲突不断，示威者有投掷硬物、焚烧杂物，警方多次出动催泪弹、橡胶子弹等驱散，冲突之间多人受伤。之前有港台司机于执勤时受伤，保险公司最初因政府称事件为「暴动」而不作赔偿，及后又再处理他的个案。保险资讯平台「10Life」分析，究竟在冲突事件中，保险产品的保障有没有被削减，什么情况下，保险的保障会失效。

在设计保险产品时，保险公司会考虑风险因素，不少旅游保险、医疗保险会将「战争」、「恐怖袭击」、「暴动」等列为不保事项，因为这些情况可能带来难以预计的大量死伤，导致极大额的索偿。至于其他保险种类，其保障范围亦有所不同，本文将以自愿医保、人寿、危疾、及意外保险加以说明。

●自愿医保

自愿医保是医疗保险，保障受保人的住院及部分日间手术的医疗开支。自愿医保的不保事项条款中，并没有提及过「游行」、「示威」、「暴动」、「恐怖袭击」等，但就有明确指明，不会赔偿因「参与非法活动」而产生的医疗费用。「参与」及「非法」是两个重要的用字，在香港，经正常途径申请的游行示威是合法的。按条款字面理解，如果受保人参与合法示威时受伤入院，保险公司理应赔偿医疗开支。

不过，如果游行示威变得踩界，例如游行路线或时间超越不反对通知书所批准的、警察表明示威者正「参与非法集结」、或政府为活动作出「暴动」定性后，受保人继续参与活动而衍生的医疗开支，保险公司就有机会拒绝赔偿。

至于受保人只是经过活动现场而受伤，并非参与其中，即使该游行示威属于非法，由于他并不是「参与」活动，按字面理解，保险公司仍需赔偿有关的住院医疗开支。

可是，如果情况演变成「夺权」、「政变」、「战争」等，那么，无论是否参与者、或是路人甲，保险公司都可按不保事项而拒赔。

●人寿保险

人寿保险主要作身故赔偿，争议空间较少。实际上，一般人寿保险的不保事项是﹕若受保人于投保后一年内自杀，保险公司只会退还已缴保费，不作赔偿。

●危疾保险

一般危疾保险的不保事项有﹕投保后12个月内自杀、等候期内出现徵状的疾病、及自致的伤害等。危疾保险的保障可适用于，冲突中导致失明、失聪、断肢、心脏病等严重疾病，只要符合该疾病的定义，保险公司理应赔偿。

●意外保险

意外保险旨在保障因「意外」所致的医疗开支及伤残。若不是「意料之外」的事，很难获得赔偿。于和平合法的示威中，参加者或途人受伤，意外保险应赔偿损失。但假如现场出现武力冲突，受保人在明知有危险的情况下仍前往该处，不论是否路过或参与活动而导致受伤或残疾，有些保险公司可能认为不是「意料之外」，就有机会拒赔。

部分意外保险的条款列明不保事项，举例，友邦保险自选人身意外保险2就不保「抵触或企图法律的行为」，如果原合法的公众活动被定性为非法，而受保人继续参与活动，保险公司就有机会以此拒赔。