【国安法】移民风再现 人寿、危疾等保险要点处理？

香港的政治争拗不断、《港区国安法》推出又令部分市民忧虑、示威冲突又持续一年未平息，不少中产家庭及高收入阶层考虑移民远走外地。如果移民转场，人寿、危疾、储蓄、医疗保险还用得著吗，申请移民需要大笔资金，若将保单「套现」，又是否可行，保险资讯平台「10Life」将了解不同保险常见的条款，概括一下移民对受保人可能出现的影响。

「10Life」指出，定期人寿保险的保障不受地域限制，若受保人于保单期内不幸身故，不论在香港抑或他方，受益人亦应得到赔偿。在香港，身故赔偿无须缴税。但要留意，在不少国家，若保单无指定受益人，身故赔偿成为遗产的一部分，就可能衍生遗产税。相反，当保单指明个人为受益人，这遗产税就有机会可豁免。

另外，有定期人寿保险的条款写明，当受保人的居住地、公民身分、或税务状况有所改变时，需通知保险公司。由于不同国家的税务安排不同，移民后，市民应向当地的保险顾问查询，了解是否在当地投保定期人寿保险更有利。

终生危疾及储蓄人寿的保障也是全球通用。这些终生寿险的保单内一般存有现金价值、红利。不少港人筹备移民时，都需要大额资金，或希望透过终生储蓄人寿得到现金，便想到退保、或停供保单。

退保方面，如果市民在保单年期的早段、供款未完便早期退保，退保现金价值可能大幅低于已缴保费，导致很大的损失。所以，退保前市民必须先三思。也有受保人认为，既然要离开香港，早期退保又大损失，不如停止供款，但这样可能启动保单贷款，受保人就需向保险公司缴交利息，也有些保单停供便导致断单。其实，有些情况，受保人可尝试寻求调低保额的可行性，以停供未来的保费，又保持保单生效，事前应向顾问查询。

如果市民继续持有终生危疾及储蓄人寿，并且赚取红利，亦要留意这些收入是否须缴税。在香港，资本收益、利息收入皆无须课税。但在其他国家如美国、加拿大、英国、澳洲，资本、利息收入亦可能要缴税的。

移民后，若受保人继续向香港的保险公司缴交保费，有些国家如美国，亦可能对非本地保险公司的保费徵税（excise tax）。其实，有别于香港，不少国家的税制相对复杂，市民应向当地的税务顾问了解，避免不慎地逃税。

在香港投保的医疗保险主要为在港居住的客户提供医疗保障，即使部分医疗保险容许受保人索偿在海外衍生的医疗费用，但市民要留意不同医疗保险保单的条款及限制。在香港，多数高端医疗保险都有地域限制，如亚洲、全球（美国除外）、全球（包括美国），视乎客户于投保时选择的受保地区；最重要的是，如果受保人移民，常驻地改变，在外国停留日子长过指定日子，就算您移民的地区属于该受保地域，有关保额亦可能被打折扣，或者不能再续保。所以，市民移民后，亦很可能需要在当地投保医疗保险，以配合当地的医疗制度。

文章转载自保险资讯平台：「10Life」