消委会：虚拟银行抢占市场 10大注意事项要睇清

以金融科技创新、提升用户体验为卖点的虚拟银行陆续营运，不少以高息存款和消费回赠抢占市场。消委会检视8间虚拟银行的服务，归纳10大注意事项，供有意开立户口的人士参考。

1.遥距开户：留意开立条件
虚拟银行不设实体分行，主要透过金融科技（financial technology, 又称fintech）让客户经流动应用程式开户及使用银行服务，省却亲身到银行分行办理手续的时间。开户人士均须为18岁或以上及持有香港居民身份证，普遍须有香港有效地址及香港手机号码。目前大部分虚拟银行都表明未能为美国公民、有美国税务身份，或有香港以外地区的税务身份的人士开户。有个别银行更表明开户人要身处香港境内，假如未能符合相关条件，开户时或日后管理帐户可能会遇上困难。

2.全天候营运：某些服务设时限 衡量是否切合所需
虚拟银行因利用人工智能或数码化流程，可每星期7日，24小时全天候遥距为客户办理开户，以及核实开户人身份的手续，并提供其他基本银行服务，包括：活期存款、定期存款、提款、本地转帐等。部分虚拟银行亦有提供扣帐卡、信用卡、外币买卖及贷款，但8间银行暂时均未有提供支票、按揭、投资等服务。然而，存户须注意，个别虚拟银行虽然提供外汇买卖或贷款服务，但需要于指定时间内进行。消委会建议，有意开立虚拟银行之人士，宜先衡量心仪银行所提供的服务是否切合个人需要。

3.手机管理帐户：注意身份验证和保安系统更新
虚拟银行倚重流动电话管理，倘遇上技术故障或遗失手机等问题便难以继续操作帐户，只能在修复或购置新流动电话后，或使用另外一部流动电话，才能继续使用银行服务；另外，虚拟银行对身份验证和系统稳定有相对严谨的设置，因9此对客户的智能手机操作认识和安全意识有一定要求。8间虚拟银行所提供的验证方式，包括有密码、脸容识别及指纹识别等。帐户持有人除了应先熟悉不同验证方式，亦要好好保管流动电话，以及不时更新流动电话的操作和保安系统，以至懂得选择相关银行的流动应用程式。

4.现金提款：部分需转帐至其他银行提取
尽管电子支付在港已日渐普遍，但习惯使用现金的人士如开设虚拟银行帐户，要先查询如何提取现金。5间提供现金提款服务，包括3间提供实体扣帐卡或信用卡，于指定网络（JETCO、Mastercard或Visa）的自动柜员机提取现金，惟留意个别网络提款，每次须缴付$20至$30提款费；另有2间提供无卡提款服务；其馀3间银行暂时不提供直接提款服务，帐户持有人若要从虚拟银行帐户提取现金，须先把资金转帐至其他银行帐户，再从该银行帐户提取款项，过程会较为转折。

5.存入款项：留意每日存款上限
全部虚拟银行都接受转数快（Faster Payment System, FPS）实时存入或转出存款。虚拟银行同时接受经即时支付结算系统（Real Time Gross Settlement System, RTGS）存入款项，它是银行同业之间的支付结算平台。若经转数快存入，虚拟银行普遍不收取费用及不设存款上限。此外，部分虚拟银行亦提供特定存入／转帐方式，例如帐户经电子直接扣帐授权（Electronic Direct Debit Authorisation, eDDA），或经「快速存入」功能存入款项，虽然不设收费，但设每日存款上限由每日3万港元，至每间银行50万港元／50万人民币不等。

6.转帐服务：额度上限各有不同
虚拟银行与传统银行一样，均设有每日转帐或提款上限，每日提款上限介乎1万港元至5万港元，转帐限额则视乎情况由1万港元至100万港元。因此有意开户的人士应先了解不同银行的相关额度，假若帐户持有人因紧急情况而需提取或调拨大额资金，须预留较多时间安排提款。

7.定期存款：外币种类、年利率及提早取回收费不一
目前只有4间虚拟银行提供港元定期存款，其中3间银行同时提供人民币及美元定期存款，外币定期存款计划种类亦不尽相同。例如部分银行的定期存款年利率，按存款额厘定高低，又或视乎参与人数，人数越多，年利率越高；相关银行对提前取回定期存款亦有不同要求，除3间不设收费或现时豁免收费外，有银10行会收取最低$200费用，而相关存款或按活期存款利率计算利息，甚至不获发任何利息。

8.电汇服务：暂未提供电汇款项至外地帐户服务
目前只有1间虚拟银行接受外地银行帐户电汇汇入款项至其虚拟银行帐户，但该银行暂时未有提供汇出款项至外地银行帐户的服务；其馀7间虚拟银行则暂时未提供海外汇入或汇出的服务。因此，需要海外电汇服务的人士，宜先问清提供电汇服务的时间表才作考虑。

9.绑定电子钱包／支付程式：部分扣帐卡进行外币交易或收手续费
目前除2间虚拟银行外，另外6间均可绑定电子钱包／支付程式，方便购物，部分更提供消费回赠，消费者需留意只有合资格消费才可获回赠，合资格消费的定义由虚拟银行而订，而回赠优惠细节亦有机会变更。4间虚拟银行提供实体或虚拟扣帐卡，全部实体卡皆不会显示有效期及安全验证码（即CVV），故若遗失实体卡也较少机会被盗用。扣帐卡一般不设年费，但如进行外币交易，或会收取介乎交易金额的1.8%至1.95%的手续费。

10.推广优惠：看清额度及期限
为吸引开户及新存款，多家虚拟银行以较高的活期或定期存款优惠和消费回赠作推广，而有关优惠往往附带额度及期限等条件。例如有银行提供的港元活期存款年利率高达3.6%，惟只适用于指定期限内成功开户的新客户，于开户后首3个月的首2万港元存款，3个月后的存款利率则以当时银行公布为准，现时相关利率为1.2%；亦有虚拟银行推出消费回赠优惠。不过此类优惠普遍为「期间限定」，优惠期过后，回赠百分比、适用商户等条款亦有机会改变。消委会提醒有意开设帐户之人士，切勿只著眼于存款息率优惠而开户，亦不应为获得回赠而过度消费。

消委会提醒，本地虚拟银行正运用金融科技不断开拓各类银行服务，例如推出无号码扣账卡以提高安全性，以及客户自订定期存款到期日等，进一步为银行服务带来市场竞争。有意开立虚拟银行的人士，要留意相关的发展，细心考虑自身对服务的需要，和各虚拟银行的服务范围才作出决定。