岁晚惨遭爆窃 家居保赔几多？三大理赔因素须注意！睇清索偿步骤防被拒
2024-01-27 06:00 
年近岁晚，住宅爆窃事件不时发生。早前艺人江欣燕位于荃湾青山公路汀九段的寓所就遭到贼人潜入爆窃，损失逾15万元现金及首饰。屋企失窃事件防不胜防，即使安装好防盗设备，财物仍有机会不翼而飞。现时市面上的家居保险不但会赔偿因天灾或意外引起损失，连家居失窃也在保障范围内，不过能否获得理赔原来要视乎3大方面！今次《星岛头条》则会整理出家居保险赔偿的要点。
贵重物品与家居财物赔偿不同
一般而言，家居保险基本保障包括「因入屋盗窃而造成之家居财物损失」，例如家俬、家电、衣物、电子产品及珠宝等，甚或佣人的财物。
家居保险产品为「家居财物保障」设有每年最高赔偿额，上限约30万元至150万元不等。在此之上会再细分每件或每组财物的赔偿限额。不少保险公司将珠宝、手表等视为贵重物品，每件赔偿上限亦与其他家居财物不同，而工艺品、古董、名画、名师设计手袋、珠宝及手表等珍藏，就需要额外投保。
家居保赔不赔？即睇3大因素：
普遍根据家居面积计算保费
大部份家居保险产品的保费会根据投保人居所的建筑或实用面积计算，面积越大、保费越高，平均每年由500元至4,000元不等。部份家居保险产品设有面积上限，一般以建筑面积约2,000至3,000平方尺为界线，一旦超出上限，投保人须向保险公司另行报价，或需附加额外保费。
另一方面，除楼龄及面积外，楼宇类型亦会影响投保。部份家居保险会列明，如居所为独立屋或村屋，投保人须另行向保险公司查询，有关保障额及保费或需另议。至于一般大厦普遍都可承保；若投保人居所为僭建或非法建筑物，保险公司则有权不受理。
导致家居保或被拒的3大因素：
1. 不符合暴力入屋定义
失窃保障是要贼匪强行或使用暴力进入或离开居所，保障方会生效。如果受保人疏忽大意忘记关门窗、跌了锁匙被拾获，甚至是大门密码被知悉而令贼人有机可乘，可毫不费吹灰之力入屋盗窃，这类个案有可能不获赔偿。
另外，如果案件属于「闭门失窃」，例如外佣或朋友在家中偷去物品，就算成功将贼人绳之于法，但由于没有暴力入屋，即使有损失也未必可获得赔偿。
2. 空置期过长
目前大多数家居保险设有「空置期」上限，普遍为连续30日。若受保人的居所空置超过限期，即使符合暴力入屋定义，保险公司亦有权不受理。如果经常在外地工作，很少回港到住所逗留，或是趁长假期外游数月的人士就需要留意。
3. 物品放置于户外
有不少人为增加家中空间，难免会将运动器材、单车等等放在屋外或者天台；不过，放在室外范围的物品，有机会不受家居保保障。
遇上爆窃可保障的5大项目：
1. 遭撬烂的门锁窗户
如果家中门锁或窗户遭贼人强行撬开，应立即向警方报告所有损失物件，并尽快更换受损窗户及门锁。投保人便可就有关门锁或窗户修理，或者重新购置物件的费用向保险公司索偿，但须尽量收集多于一份报价单以符合索偿要求，并于意外发生后（通常在30天内）填妥索偿表格并提交予保险公司。保障额方面，市场上的家居保险赔偿金额普遍由2,000元至5,000元不等。
2. 现金及信用卡损失
倘若投保人的居所不幸发生盗窃、爆窃或抢劫，导致存放家中的现金蒙受损失或信用卡被非法盗用，大部份家居保险产品均已涵盖相关保障，赔偿额由2,000至20,000元不等。
3. 证件补领费用
若个人身份文件一同被盗，部份家居保险会提供有关补领证件的赔偿保障。不过有些保险公司保单列明，只有在香港遗失证件才受保；亦有保险公司承保全球范围，消费者在投保前应细阅条款，清楚了解保障范围。
4. 盗窃/抢劫受伤津贴
万一因入屋盗窃中引致伤亡，市面上部份家居保险产品为受保人及其家人提供一次性的「盗窃/抢劫受伤津贴」。不同保险公司对于有关津贴保障的条款细节不一，甚或有保险公司会将有关事项列为「附加保障」，投保人或须额外缴付保费，因此投保前宜先比较清楚。
5. 临时住宿费
居所经小偷大肆搜掠后，或被破坏严重而无法居住。部份家居保险会赔偿合理临时住宿费用。
即睇家居保险索偿注意事项：
保留财物单据以便索偿
要成功获得赔偿，就需要做足索偿步骤。首先，投保人在知悉住所被爆窃，必须在24小时内报警，并向警方索取调查报告。如有目击者，最好记下目击者的姓名、电话、地址等联络资料。
其次，受保人在报警后应拍摄现场损失，并为受损的物品拍照作为记录，清楚显示出其损毁程度。申请索偿之前，切勿弃置、清除或修理遭毁坏或损坏的财物。
另外，提出索偿时，投保人需要向保险公司呈交有关证明文件，因此须妥善保留财物单据和证明文件，例如收据、保养卡、维修估价单、报案记录及物业管理处事故报告等，并尽快向保险公司提出。一般要在30天内提出索偿申请及递交相关文件，否则逾期可能会被拒绝索偿。
如何做好防盗？
江欣燕称以往无装防盗系统，试过四次被人爆窃，几年前安装了防盗，结果都是阻不到贼人入屋，她表示会继续加强安装。江欣燕称：「最大作用是它会响，至少它如此吵耳，都有一个阻吓作用。其实都几无助，因为地区性问题，在郊外山边。我妹妹都有个意见，最佳防盗就是搬。但这间是祖屋，又住了很久，不想向恶势力低头。」
保安公司负责人杨春桥建议，可以安装一些发声的装置或镜头，户主知道有贼人，可经电话在喇叭与贼人沟通并吓进对方。他又称留意到自从全面恢复通关后，爆窃案上升，建议市民同时安装防窃警钟及闭路电视，作双重保障。
警方呼吁市民做好各项「冬防」措施，外出前紧记锁好门窗，避免在家中存放大量现金和贵重物品，同时留意陌生及可疑人士，提防盗贼。如有发现任何可疑之处，务必即时通知警方。
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