港今年首挂8号风球 台风最常损失为吹爆玻璃 家居保与火险有何不同？
2024-09-05 15:31 
天文台今日宣布，下午6时改发8号烈风或暴风信号，为香港今年首个8号风球。虚拟保险公司OneDegree指出，台风最常见损失为吹毁窗户玻璃，导致雨水进屋、水浸或室内财物受损，而在暴雨情况下，部份地下单位更有机会造成洪水入屋、浸毁大部份家俬电器，甚至需要短暂在外另觅居所。
去年世纪黑雨 新界村屋获赔28万
OneDegree表示，该公司家居保险除了赔偿上述提及的室内及室外财物损失，亦会保障投保人居所因意外损毁而导致家庭成员或宠物需在外暂住的开支。事实上，该公司曾公布去年有新界村屋在9月7日至9月8日世纪黑雨期间，因洪水涌入居所而造成大量财物被雨水浸透而造成严重损失，并需要短期另觅居所，相关个案获赔偿约28万元。
此外，集团副行政总裁周美华解答了一些家居保险保障范围的疑问，并提供了索偿小贴士。
问：若因台风及暴雨而引致的渗水所造成的浸坏木地板或墙身，甚至家俬电器，是否在家居保险赔偿范围？
答：保障范围视乎个别保险公司的保单条款。一般而言，需要视乎地板、墙身属于原装或住客自行装修，若前者便属于火险保障范围，后者则是家居保险中家居财物损失的保障范围，家居财物损失的保障范围会因不同保险公司而略有差别，建议市民应留意保单条款中的家居财物的定义及不保事项的详情。
如打风导致墙纸脱落，火险一般会保障墙身的部份，但墙纸则不在保障范围，而属家居保险，至于该份家居保险是否保障墙纸，则须视乎保单条款。若台风或暴雨导致渠道阻塞而水浸入屋，一般家居保险不会保障通渠造成的开支，只会保障因水浸造成的家居财物损失。
问：若打风导致玻璃爆裂或损毁，是否在火险或家居保险的保障范围？
答：火险是保障楼宇结构，例如早前成为话题的主力墙，火险可为楼宇结构因火灾、风灾、爆炸、闪电水浸、 地震、 地陷、山泥倾泻等所引起的楼宇结构损毁提供保障。至于问题提及的玻璃是否受保，则要视乎玻璃是否楼宇结构的一部份。若为落地玻璃，则可保障玻璃部份的损毁；若只是普通玻璃窗，火险则只保障窗框范围。不过亦需要注意，若住户收楼后曾经更换窗户，该窗户连框及玻璃亦不属于楼宇结构，不在火险的保障之列。
家居保险的保障范围则是保障家居财物，是否包括窗户则视乎每间保险公司的保障范围。
问：山泥倾泻造成的损失，属于火险还是家居保险的保障范围？
答：若家居受到山泥倾泻直接冲击，影响建筑物结构，比起赔偿家居财物及清理费用的家居保险，火险的赔偿责任可能更大。例如，若因豪雨令单位的原装窗户出现严重渗水，浸毁了原装地板及按摩椅，家居保险会赔偿按摩椅的重置成本，而火险则负责赔偿原装窗户及原装地板的更换费用。
假如住所因山泥倾泻损毁而需要重建亦可向火险公司索偿，但投保人须注意两大事项：（一）有关住所有没有涉及非法或违规；（二）其投保额是否足够，假如重建费用需要港币1000万，但投保人只购买港币500万，保险公司则会采取比例摊分，按投保不足的比例赔偿给客户，即只会赔偿50%的索偿费用，导致客户需承担差额的损失。
至于家居保险， OneDegree会保障室内财物损失，同时亦会保障室外的财物，如花园的财物损失。即使是一般家居保险可能未有保障的住所窗户玻璃受到破损，亦可获得赔偿。另外，若投保人的家居直接因山泥倾泻造成损失或损坏，更会赔偿投保人重置受损财物的费用，例如拆除可收合遮篷等，亦会赔偿清理瓦砾所产生的实际支出，但所有室外装置必须是合法及有妥善保护。
极端天气情况过后，需要留意以下几点：（一）不同的保险公司在处理台风或水浸等所引致的损失赔偿时，自负额要求或有所不同，投保人需要留意保单详情，再根据需要决定透过火险或家居保险索偿；（二）相关物业或设备需要符合法例要求，若损毁的部份属于僭建而违反《建筑物条例》，则保险公司有权终止该份火险或家居保险保单。
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