「3%大法」推算提早退休金额 李声扬︰有理财专家居然说2400万元不够用
2024-11-23 06:00 
2400万元够你提早退休吗？应该够。但理财专家却说不够，真够奇怪。
相比于讨论个股经济，或是甚么「必胜交易法」，笔者相当喜欢阅读不同的理财文章。当然当中有些只是为了推销产品，一律跳过。亦有些是像陈年报纸的「南宫夫人信箱」般，作者自问自答。但整体来说，外国的理财文章，水平比较高，虽然有时还是教一些「人人都知」，但却无人想听的道理，例如教你储蓄，不要先使未来钱，要有恒心之类。
不过近期笔者看了一篇外国文章，有位主人翁（身在美国），已经有2400万元。希望以「3%大法」退休，提早财务自由。但有位外国理财专家，却说不可行，此数字远远未够，这讲法，实在令笔者怀疑人生。
「3%大法」年取本金3%作开支
这里要快手补充一下，甚么是「3%大法」。很简单，就是每年提取本金的3%作为开支，例如2400万元，3%就是72万。留意本金并非放在曲奇饼罐，而是仍会投资，仍会有回报，仍会滚存。同样地，当然会有人提及通胀，此「大法」也是计及了通胀。因为本金有投资回报，所以即使每年提取3%，十年廿年后，本金仍会有增长——然后每年提的钱，也就多了。以往见到，每年提的钱，一般都可以追得上通胀。换个讲法：本金一直有回报（可能是6%一年），每年的回报，就足够你提取3%，再加上通胀（例如2至3%）。
但理财专家，居然还说2400万元不够用，著实令人费解。理财专家的理据，不外乎说是会有突发开支，又或者说，退休不是你一个人的事，还有其他家庭成员，上有父母，下有子女。这些讲法，不算是完全无中生有，但笔者认为是太极端。因为若一切假设最坏情况，则根本可能几多钱都不够退休。应付突发事件？请买保险吧。至于说要供养其他成员，就是搬了龙门。财务自由，退休金钱，当然以一个人做单位。若你一个人要养四大长老，三妻四妾，儿孙几十个，则几亿身家都未必够。
而该理财顾问的部份假设，也被读者认为相当离地。例如她认为，食物等个人开支，每年要近100万元——听闻很多人全家加起来都没有这个收入。固然这可能是富贵理财顾问的真实开支，但肯定不是大多数人。另外，理财顾问提到，她照顾母亲的开支，一年就310万元——此顾问很有孝心，也搵到钱，但肯定不少高级打工仔，一年都没有300万收入。
开支纵庞大 仍足够正常水平退休
你要餐餐米芝莲，一个月要坐三次头等去旅行，开支当然庞大。但以正常人水平来计算，2400万元够不够提早退休？当然够。
我们可以反过来想，不计开支，不吃不喝不交税，有多少人，一生中的收入，可以累计有2400万元？香港已是世上较高收入的地区，香港人月薪中位数22000元左右。一年呢？就是26万。计40年，才有1000万元。即使计及加薪，相信不少人，根本成世人的收入加起来都没有2400万元。
又或者是另一个计法，当你打工生涯40年，要累计2400万元收入，等于一年60万年薪。固然当中可能加薪，但用直觉一想，相信多数人都不能做到。
一年开支乘33 「Magic Number」
不过历来这些没有2400万元累计收入的人，怎样过活的？难道他们都流落街头，一贫如洗吗？明显不是。所以真的不用自己吓自己。3%大法虽然不是万能，但都算够保险。反过来计算，你退休一年开支要多少，将此数乘以33，就应该是可以退休的「Magic Number」。
其实该篇文章有提到，美国人退休的真实平均每年开支，大约是40万港元。以此计算，累计1300万元就提早退休算是可行。当然，想比平均好一点，银码就再加大。但肯定的是，2000万元退休，已经令你有比七八成人更好的生活了。更何况，现在始终是全球化年代，阁下可以搬去开支较低的地方，钱就更加好用。
Patreon作者 李声扬
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