低息稅貸門檻高須大手借150萬

2023-11-27 00:00

交稅旺季又來臨,各銀行在「稅貸」上各出奇招。
交稅旺季又來臨,各銀行在「稅貸」上各出奇招。

交稅旺季又來臨,各銀行在「稅貸」上各出奇招,當中不乏低過2厘年息,甚至零息,以及千元現金回贈等頗為吸引的字眼。不過,借平錢「搵着數」並非易事,零息條款複雜,低過2厘息需要大手借入百萬,甚至要求月入高至10萬元,且限特定客戶,需要仔細研究。有專家提醒,除關注每月平息外,更要關注實際年利率,本港一般打工仔入息中位數只有約2萬元,借入稅貸實際年利息較高,需衝量清楚自身的現金流情況再作決定。 
以一年還款期計,四大行實際年利率屬恒生銀行、中銀香港的1.78厘為最低,其次是渣打的1.85厘,滙豐則為2.25厘,包括現金回贈在內的年息則為1.68厘。但計劃借入稅貸的市民需留意,不要一見「低息」就「扑槌」,各銀行的低價稅貸需要客戶最少借入上百萬,月薪甚至需上至十萬。例如,若要享受上述四大行的稅貸低息,門檻額均是150萬元,且恒生、中銀香港均限於特選客戶。

四大行中對月薪要求最高的屬恒生,若大手借入150萬元,由於要求借款上限為月薪的12倍,意味着借款人每月人工至少要12.5萬元;中銀香港、渣打則要求借款上限為月薪18倍,意即打工仔每月最少賺8.3萬元,滙豐則要求月薪的23倍,相當於最少6.52萬元月薪。
中小行「零息」稅貸關卡多

至於中小銀行,信銀國際對借款期一年,提供1.65厘實際年利率,門檻額為200萬元,要求借入資金不低於月薪18倍,要享受最低息,至少需要月入11.12萬元。

打工仔與市面大部分的低價稅貸無緣,而在借款區間10萬至20萬元,一年還款期內,各銀行提供的稅貸利率則普遍站上5厘,並不算平。不過,工銀亞洲的10萬元、20萬元稅貸年息僅為3.81厘。

另有部分中小銀行標榜「零息」稅貸,條款則更加複雜。例如,大新銀行推出,全新貸款客戶若借款額在1萬至10萬港元以內的稅貸,可享6個月零息優惠;但同時需借入另一筆不少於上述貸款額,且還款期在半年以上的分期貸款。而華僑銀行雖稱每月平息為零,但若含手續費在內,若借入150萬元,計及8200元的現金回贈,實際年利率為1.68厘,不計回贈為2.71厘。
恒生中銀限特選客戶

不少銀行用低價月平息宣傳,不過根據消費者委員會網站顯示,每月平息只反映利息開支,並未包括貸款所需的手續費、行政費等其他借貸成本。而實際年利率是香港銀行公會指定各銀行採用的方法,已計算貸款利息、手續費及行政費等貸款成本。

認可財務策劃師李澄幸指出,月平息好處是簡單理解每月利息水平,但隨着不斷還款,利息佔本金的比例會有變化,而且銀行一般設有現金回贈及手續費,宣傳手法亦五花八門,建議市民應以實際年利率作客觀比較,並需衡量清楚自身的現金流情況再作決定。

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