退休使費各不同 高昂數字衍生焦慮

要多少錢，才能安心退休？最新一項調查顯示要儲夠762萬元才能退休，這個數字恐怕會把一眾打工仔嚇得望錢興歎，大有一退便憂。坊間不時有類似調查，而所得出的數字高得令人咋舌，市民不應盡信相關調查，畢竟每個人退休後生活需要各有不同，應根據實際需要估算退休生活費，切勿盲目追求高不可攀的數字，否則只會自招不安焦慮感。

投資基金公會公布一項退休調查顯示，在職受訪者平均37歲便已開始規劃退休，預計61歲退休，平均認為需要762萬元才能維持退休前的生活水平，高收入一群更需要1,008萬元才能退休。這比滙豐銀行前年調查預計的470萬元已足夠退休的金額大增62%，投資基金公會解釋與近年通脹升溫、港人人均壽命延長，以及提早開始計劃退休並對退休期望增加有關。

退休需要762萬元消息一出，瞬間吸睛，一如2006年滑浪風帆選手李麗珊賣廣告稱養一個孩子要400萬元般，成了全城話題。短短兩年間，估算退休費用暴增62%，用通脹和人均壽命增加並不足以解釋，因本港並未出現超級通脹，10月份通脹按年升2.7%，雖創一年來新高，但一直保持在低水平，與歐美高通脹不可同日而語。至於港人確實變得長壽，男性由2012年的78.2歲增至去年80.7歲，女性同期由84歲增至86.8歲，十年間平均增加兩歲。
退休調查有市場箇中存商機

事實上，坊間不時有不同金融機構進行類似調查，而估算的退休費用卻一浪高於一浪，但往往沒有交代如何計算出相關數字，背後原因相信是相關金融機構營造出市民對退休沒有進行適當規劃，單靠強積金並不足以儲夠錢過優質退休生活，以致退休後沒有穩定收入，無法保持退休前的生活水平。此舉旨在為客戶營造退休焦慮感，好趁勢推銷客戶投資，越早投資便可用更長時間增長資金，增加整體投資回報，也避免退休儲備被通脹蠶食，便能越早達致財務自由，當賺夠錢就可提早退休。說穿了，相關調查只是為金融機構締造商機。

退休調查在本港確實有很大市場，因港人是全球最長壽，平均壽命達85歲，而嬰兒潮世代正踏入退休期，非常關注退休後的生活開銷，而他們又積累了一定財富，成為銀行、保險公司推銷對象。此外，對退休最感焦慮的一群主要來自中產階級，其收入超出申請任何資助房屋，只能購買私樓，以致大部分收入花費在供樓、保險和子女的教育費上，故對未來退休規劃非常重視，也成了金融機構針對的主要客戶群。

儘管投資可增加財富，但始終存在風險，尤其是近年地緣政治緊張帶來不確定性，令股市大幅波動，若投資者選錯市場，基金回報隨時錄得虧損。市民即使沒買基金，相信對每月供強積金絕不陌生，而且大多數人會投資在自己熟悉的港股或大中華股票，結果這幾年回報呈負增長，表現慘不忍睹，更遑論在銀行的基金投資。疊加樓價下跌，不少中產會發現個人財富每年在縮水，若股市和樓市繼續拾級而下，安心退休變得是遙不可及的事。
宜因應實際需要估算生活費

說到底，退休要花多少錢是因人而異，並沒有標準答案。退休人士到65歲退休時，相信樓宇按揭已供完，屆時主要開銷是醫療開支、一般生活費和旅行等娛樂消遣，實際費用豐儉由人，滙豐早前公布退休策劃指標，將退休生活方式分為4類：基本、簡約、舒適和豐盛，若想過基本退休生活，住公屋人士每月最低支出為8,020元，65歲退休至80歲需144萬元。香港財務策劃師學會計算退休人士每月真實退休開支為13,800元，15年生活費逾248萬元。

因此，762萬元退休生活費純粹是搶眼球的宣傳伎倆，市民切勿信以為真，應按自身實際需要綢繆退休儲備，而金融機構應貼地進行調查，減少市民不必要的退休焦慮。