大限何時難自知 退休預算有數計

近期街頭巷尾都在講《破地獄》，大家正面談生死，也是好事。筆者也看了電影兩次，但本文是講理財，不是講電影。戲中的生死之事，都不是突然。當然，甄小姐（韋羅莎飾）兒子，黎先生（白只飾）太太，甚至是那位撞瑪莎拉蒂去世的先人，都是英年早逝。但觀眾從未認識在生的他們，一見已是死人。蓮姐（金燕玲飾）雖然走得突然，但由一出場，大家都知道此角色必定要死，文哥（許冠文飾）的情況也一樣。

現實生活呢？就不太一樣了。固然英年早逝的是少數。為家人着想，應該買保險。但涉及自己，又如何是好？人死了當然一了百了，遺愛人間。但未死之前，點算？再直接點講，如何知道自己幾時死？你不知道，但這又是必然發生的事，而此機率隨年歲漸長，急速上升——但還是不知道大限是何時。

這有何關係？皆因涉及退休開支。想想看，現代人如此多退休煩惱，部分正是因為太長壽。大吉利是講句，如果閣下知道五年後將離世，很多人根本就即時財務自由了。若像TVB劇集般，醫生告訴筆者，「你只剩下五年命」——那其實都幾好呀！筆者就立即環遊世界，嘗盡美食，才不會準時交稿娛樂讀者。阿叔都就死，讀者有否得着，關我甚麼事。可是，現實不是TVB劇，筆者還是準時交稿。
3%大法「食極面嗰浸」

很多人的財務規劃，只眼於要儲幾多錢。但忽略了一個同樣重要的問題：要儲幾多錢，很視乎你要用多久。上面的一段，已經說明了此問題。而你要用多久，就很取決定你退休後還能活多久。

你身邊總會有一兩個老人家，明明有不錯的積蓄，但卻不敢花錢。特別沒有結婚，沒有子女，或者老伴離世，子女移民的那些，慳得像赤貧一樣。為甚麼？皆因退休後沒有收入，缺乏安全感。最後結局，就是人在天堂，錢在銀行，沒有多享受過人生。但又很難怪他們，皆因若花錢太多，而自己「不幸」太長壽，錢用完，人還在，又是大件事。

最理想的解決方法，當然是預知自己何時大限，可惜這只是科幻小說的情節。退而求其次，還是有其他方法的。

方法一，聽落有點廢話，但仍是有效：錢不夠，就再儲多點錢。固然世上沒有花不完的金錢，但若只是希望維持退休前某個比例的開支水平（例如打個七折），則還是有數計。

筆者在Patreon介紹過「3%大法」，其實也不是甚麼獨門秘方，坊間常有討論。用此方法，好處是「食極都是面嗰浸」，理論上再長壽都無問題。

可是，針無兩頭利。此方法的弊端，當然是要儲比較大筆的錢，皆因食「面嗰浸」都要夠你用。況且，此方法因為太安全，也就不夠進取，所以很可能還是會留下大筆金錢，未有享用。當然，若早早選擇留給至親，或者捐贈出去，也是好安排。

方法二，是近年流行的「逆按揭」。詳情較複雜，但原理不複雜。簡單來說，若是業主的話，逆按揭就是將物業抵押，然後每年能領取金錢。這和賣樓不同，閣下依然是業主，也可以繼續居住。但到百年歸老後，物業就屬於銀行了。
「逆按揭」近年流行

逆按揭其實相當不錯，但有一個很大的問題——閣下的子女（如有），會怎樣想？網上早前都有網民投訴，女友父母偷偷地做逆按揭，變相自己兩公婆最後希望都沒有，皆因父母身故後，業權屬於銀行。

換句話講，逆按揭某程度上等於不留層樓給子女，造成的倫理衝擊，足夠令你上幾次《東張西望》。不過若閣下無兒無女，就沒有這些問題了。

當然，坊間也有其他各種年金產品，但坦白說，未必比3%大法更好。

最後，「養兒防老」當然也好像是個選擇。以前的人沒有一大堆退休問題，也因為兒女多，每人負擔較細，以前的孝道也比較盛行。

可是，現在社會少子化，孝道也不再。旨意仔女供養？好像還是留個錢比較好。畢竟中國人都說，親生仔不如近身錢。