财金官员多解画 减负资产被收楼担忧

楼价持续下跌，导致第3季负资产个案急升至11,123宗，按季大增2.3倍，市场关注楼价下跌会否触发银行向住宅按揭借款人追收欠款（俗称call loan）。近半个月来，财金官员频频开腔指未见银行有call loan情况，相信是对市场就负资产有误解作出澄清，以免让刚堕进负资产的年轻业主惶恐不安。
依时供款银行不会轻言call loan

负资产个案急增，成为城中热话。继财经事务及库务局局长许正宇日前回覆议员书面提问，指银行未有大规模向住宅按揭借款人call loan后，金管局行政总裁余伟文昨天在立法会也就负资产一事作出回应，指借取9成按揭买家，只要楼价累跌逾10%，数字上便是负资产。他已经向银行了解过，目前未见银行在贷款人正常还钱下，只因楼宇价格下跌或跌入负资产而call loan。这是余伟文在不足两周内，第二度就银行不会因负资产个案急增下贸然call loan作出回应。

官员频解画，相信背后有两个原因。首先，外媒不断报道香港负资产宗数急增，而当时适值金融峰会举行，前来与会的环球金融翘楚对个中缘由未必了解，若骤看表面数字可能认为按揭借款人还款能力出现问题，会有断供违约风险，影响到其在评估香港银行体系稳定时出现负面看法。因此，余伟文不厌其烦地强调，负资产借款人的延期还款比率只是0.02%，不足以对银行体系构成威胁。

此外，很多年轻业主未曾经历过1997年金融风暴后楼价暴跌所带来的负资产冲击，对负资产可能有误解，以为一旦跌入负资产一族，便会遭到银行call loan而不知所措。由于楼价下行压力未除，预计负资产数字仍有上升趋势，故财金官员有必要讲清讲楚银行对负资产的取态，释除年轻业主疑虑。

楼价自2021年高位回落，至今累跌16.6%，那些因首期不足，采用9成按揭和按保计划、向发展商或财务公司承做高成数按揭、或银行职员，因楼价下跌逾10%，便马上变成负资产一族，负资产数字自然会急升。

然而，负资产数字急增，并不代表借款人还款能力下降。当前借款人在申请按揭贷款时已通过了3厘压力测试，而按揭息率迄今累计只增加了约2厘，还款能力相当不错，加上现时失业率2.9%，属于全民就业水平，只要工作稳定，不愁没钱供款，故银行并未出现大规模断供潮。这与1997至2003年间楼价累计大跌69%、高峰时负资产宗数多达逾10万宗、失业率高达近8%情况大不同，不少负资产一族被逼断供、抬钱卖楼。

对银行而言，只要借款人每月如期还款，没理由要求对方提早还款，因对方未必有财力补差额，届时适得其反，强行收回抵押物进行拍卖，只会产生恶性循环，令楼价有更大下行压力，也增加银行坏帐风险，对银行并没有任何好处。最近出现call loan的应是财务公司，也是个别事件，故财金官员强调不应以偏概全，将个别个案说成是call loan潮。 
勿欠卡数免让银行怀疑还款能力

因此，业主即使突然沦为负资产，也不用太惊惶失措，只要每个月准时还款，银行不会贸然因楼价下跌而马上call loan。除非借款人持续拖欠2至3个月供款，银行才会怀疑其还款能力出现问题，要求提早还款。

不过，负资产数字急升其实响起警号，相关人士应马上检视自身财政状况，无法开源，便应考虑节流，减省不必要开支，切勿拖欠信用卡卡数，以免影响信贷评分，令银行怀疑你的还款能力而提出call loan。