大衞戰歌利亞只是神話 虛銀難敵傳統大銀行

俗語謂：「不怕生壞命，最怕改壞名。」金管局日前指虛擬銀行的名字太不真實，讓市民有負面感覺，宣布計劃將虛擬銀行改名為「持牌數字銀行」，諮詢業界意見一個月。改名固然可以令人觀感有所轉變，但虛銀經營環境困難，若不積極拓展金融創新產品，難以與傳統銀行競爭。

首間「虛銀」自2020年起開業後，至今共有8間虛銀已營運逾4年，始終未能做到收支平衡，虧損連年。剛公布的年報顯示，虛銀去年共虧蝕29.9億元，雖然比2022年度的34億元有所減少，當中以MOX全年蝕得最多，高達7.44億元，令業界關注何時才能擺脫蝕錢命運。
沒實體分行公眾存戒心

業界當然不能把無法平衡收支全歸究於改壞名。虛擬銀行是由英文Virtual Bank直譯過來，可是中文名稱虛銀卻予人「太虛」其至「假」的負面感覺，加上近年金融騙案大幅上升，當中大多涉及網上帳戶，令人一聽到虛銀一詞，便聯想到不安全，需保持戒心。為了釋除公眾不必要疑慮，金管局提出改名建議，由虛銀改成「數銀」，以便提高市場信心。

虛銀是金管局近年積極推動的金融科技之一，希望通過互聯網或手機傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務，推動金融科技創新，為小存戶提供新體驗和更多優惠，包括較高存款息率、低收費，從而挑戰甚或顛覆傳統銀行業，促進普及金融。

可是理想很豐滿，現實很骨感，始終沒出現聖經故事中大衞擊倒歌利亞的情景。虛銀面世以來，客戶數目由2020年底42萬人增至去年220萬人，增幅4.5倍，驟眼看增速亮麗，但若仔細看同期存款由157.7億元增至370億元，增幅逾1.3倍，平均每名客戶存款約1.68萬元，而相關存款僅佔本港銀行業總存款逾16萬億元的0.23%，規模尚小，反映虛銀始終並非主要帳戶。

虛銀業務未能被公眾廣為採用，固然與名字予人不真實感覺，更重要是香港情況與美歐大不同。美歐地廣人稀，住在村莊的人需到城市才有銀行，虛銀確實為其提供處理銀行業務便利。可是，香港地少人多，市民落街可輕易找到實體銀行分行或櫃員機，這解釋當金管局發出虛銀牌照時，不少傳統大銀行審慎觀望，只有中銀和渣打這兩間大行參與，其餘均是新興互聯網金融機構。再加上傳統銀行近年紛紛推出手機程式服務，可手機開戶、不設最低存款額限制、低門檻買基金，令到虛銀的優勢越來越小，所面對的競爭也越來越大。

本來虛銀不設實體分行，可減省租金和人手成本，繼而以超高存款息率及優惠作招徠，成為其營運的優勢。可是沒有實體分行卻是一把雙刃劍，當客戶遇到問題時，卻不知去哪兒求助，致電客服熱線卻往往沒人接聽。即使虛銀和傳統銀行一樣接受金管局監管，存款保障金額同為50萬元，但由於沒有實體分行，讓人存有戒心，不敢存入過多存款。此外，在8間虛銀中只有3間提供實體卡，可在指定櫃員機提款，但有虛銀準備更新服務收費，7月起用二維碼在櫃員機提款，每次收費15元，對二維碼消費的外幣交易，將按交易金額收取1%費用，可能影響市民使用虛銀意欲。
須拓金融創新產品突圍

虛銀過去幾年以近乎燒錢的模式來吸客，業務並不全面，主要做存款和私人貸款，即使有個別虛銀將業務擴展至保險產品或理財服務，例如通過零認購費、低門檻入場費，為客戶提供基金買賣，但可供選擇的基金較少，令其競爭力不及傳統銀行的理財產品。

因此，虛銀單靠改名並不夠，還須積極拓展更多金融創新產品，突破傳統金融服務框框，塑造出自身獨特定位，讓市場對虛銀改觀，不但可為業界帶來新發展機遇，更有助提升香港國際金融中心的競爭力。